Khái niệm bảo hiểm vi mô (bảo hiểm cho người thu nhập thấp) đang được thúc đẩy bởi các công nghệ mới, đặc biệt là Blockchain.
Thuật ngữ “bảo hiểm vi mô” xuất hiện từ đầu thế kỷ 21, thường được định nghĩa là mức bảo hiểm dành cho những người có thu nhập cực thấp. Tuy nhiên, khái niệm này đã gặp phải nhiều vấn đề của tài chính vi mô nói chung. Về lý thuyết, đó là một ý tưởng tuyệt vời; nhưng tính thực tiễn của việc phân phối cũng như chi phí hoạt động làm mất đi tính bền vững của nó trong nhiều trường hợp.
Trường hợp sử dụng thường được đề cập nhất là bảo hiểm bảo vệ nông dân nhỏ lẻ ở các nước đang phát triển trước điều kiện thời tiết khắc nghiệt. Xét từ quan điểm công ty bảo hiểm, bảo hiểm dạng này có thể phải tiến hành biên soạn chính sách hoặc giám sát quy trình xử lý khiếu nại đối với một trang trại rộng chỉ 1 hecta (không lớn hơn nhiều so với sân bóng đá) tại khu vực bụi rậm châu Phi. Các chi phí liên quan thậm chí cao hơn so với phí bảo hiểm ít ỏi mà đối tượng khách hàng nông dân có thể chi trả.
Hoặc nói theo cách của người bình thường: ‘không đáng đánh đổi’, trên góc nhìn của công ty bảo hiểm.
Tuy nhiên, cơn bão các công nghệ mới bao gồm Blockchain, Internet of Things và phân tích dữ liệu khủng đang thay đổi triển vọng của chế độ bảo hiểm vi mô. Thật vậy, nhiều chuyên gia hiện đang dự đoán những công nghệ này khi kết hợp với nhau sẽ có thể nâng đỡ toàn bộ chuỗi giá trị.
Trong khi các nhóm chuyên gia như Microinsurance Network vẫn đang quảng bá tiềm năng của Blockchain trong vài năm qua, giờ đây họ đã có nền tảng ủng hộ ổn định từ các công ty khởi nghiệp như Etherisc và InsurePal đang mong muốn kết hợp bảo hiểm vi mô và Blockchain.
Tiềm năng trên còn vươn ra ngoài lĩnh vực công nghệ bảo hiểm, khi các công ty bảo hiểm lớn như Zurich và Axa thử nghiệm Blockchain vào loại bảo hiểm này.
Để thúc đẩy tiến độ, Etherisc – công ty công nghệ bảo hiểm xây dựng các sản phẩm trên blockchain Ethereum gần đây đã chiêu mộ một chuyên gia về lĩnh vực bảo hiểm vi mô cho khu vực đang phát triển tên Michiel Berende, đảm nhiệm vị trí lãnh đạo bảo hiểm trọn gói.
Berende từng sống ở Ấn Độ theo chương trình tài trợ nhằm nghiên cứu cách triển khai bảo hiểm giá rẻ, ông cho biết: “Giờ đây các công ty không chuyên bảo hiểm đang nỗ lực thiết lập bảo hiểm trọn gói, để biến nó trở nên vừa có lợi nhuận, vừa thú vị”.
Cắt giảm chi phí
Mới tuần trước, Etherisc đã minh họa cách Blockchain có thể giúp mang lại hiệu quả cũng như chi phí thấp hơn của loại bảo hiểm này, họ giới thiệu bảo hiểm thiệt hại thời tiết dành cho đất nước nạn nhân của bão – Puerto Rico.
Trong ví dụ trên, nền tảng Etherisc khóa các khoản phí bảo hiểm trong các hợp đồng thông minh trên blockchain Ethereum công khai. Khi đáp ứng những thông số cài đặt sẵn nhất định (ở đây là cảm biến thời tiết bắt tốc độ gió cao), các khoản thanh toán bảo hiểm được kích hoạt ngay lập tức.
Khoản chi trả nhanh chóng như vậy đại diện cho hiện trạng được cải thiện – nhiều người dân Puerto Rico có khả năng chi trả bảo hiểm vẫn đang chờ đợi yêu cầu bồi thường thiệt hại do cơn bão Maria gây ra. Với tên gọi bảo hiểm tham số, chế độ bảo hiểm này loại bỏ toàn bộ quy trình đánh giá bồi thường – công ty bảo hiểm chỉ đồng ý thực hiện thanh toán nếu xảy ra sự kiện kích hoạt.
Nếu sử dụng blockchain, các chi phí khác cũng được giảm thiểu, bởi không giống như các công ty bảo hiểm lớn với hàng nghìn nhân viên, hợp đồng thông minh không cần ai trả lương hoặc đặt trong tòa nhà chọc trời, như người đồng sáng lập kiêm CEO Stephan Karpischek của Etherisc chỉ ra.
Tương tự, Tập đoàn Bảo hiểm Zurich gần đây đã tiết lộ nguyên mẫu bảo hiểm vi mô của chế độ bảo hiểm vụ mùa trên Ethereum.
Thiết kế bởi Martin Baier, quản lý chương trình về mảng đổi mới và phát triển kinh doanh tại Zurich, nguyên mẫu này sử dụng nguồn dữ liệu thời tiết bên ngoài API làm điểm hướng dẫn nhằm kích hoạt thanh toán tự động trong trường hợp hạn hán hoặc lũ lụt.
Dự án này đã mang về cho Zurich vị trí khác biệt trong ngành, trở thành công ty duy nhất đang hoạt động bước vào vòng chung kết cuộc thi công nghệ bảo hiểm tổ chức tại Zug, Thụy Sĩ (biệt danh “thung lũng crypto” vì độ tập trung của các công ty khởi nghiệp blockchain ở nơi này).
Một hãng bảo hiểm lớn khác là AXA gần đây đã cho ra mắt sản phẩm trì hoãn chuyến bay tham số dựa trên blockchain (nếu máy bay khởi hành trễ hai giờ, khách hàng nhận thanh toán tự động), đang xem xét các ứng dụng tương tự vào bảo hiểm vi mô vùng nông thôn.
Xin nhắc lại, quan trọng là có nguồn dữ liệu bên ngoài báo động đến blockchain trong trường hợp xảy ra các sự kiện kích hoạt thanh toán.
CEO Tanguy Touffut của AXA Global Parametrics cho biết: “Để đánh giá năng suất vụ mùa trên một trang trại rộng 1 héc ta sẽ rất tốn kém. Để giảm đáng kể chi phí, bạn phải sử dụng các công nghệ tham biến từ xa ví dụ như vệ tinh, nhằm theo dõi sự phát triển của cây trồng”.
Bảo hiểm trọn gói
Ngoài các quy trình hợp lý hóa và cắt giảm chi phí, mọi người hào hứng về blockchain đối với bảo hiểm vi mô là vì tiềm năng thúc đẩy tính phụ thuộc qua lại ngang cấp – đơn giản là cho phép các cá nhân chấp nhận rủi ro mà những công ty bảo hiểm lớn hiện đang bảo toàn.
Vậy chuyện gì sẽ xảy ra nếu một nhóm người xây dựng hệ thống hợp nhất (pooling) của riêng họ ngay tại chỗ? Michael Mainelli, người sáng lập hội đồng nghiên cứu công nghệ tài chính Z/Yen gợi ý đó có thể là các công ty bảo hiểm nhỏ tức thời hoặc công ty tương hỗ nhỏ.
Ông nói: “Theo thời gian, điều này có thể đưa những người chơi mới tham gia thị trường và giải thể chế độ bảo hiểm truyền thống thông qua việc tự động hóa các sản phẩm bảo hiểm nhất định, có lẽ xung quanh những loại rủi ro phổ biến”.
Tuy nhiên, chuyên gia Berende của Etherisc lại nhìn thấy nhiều mô hình mới. Ví dụ, những “ông lớn” trong chuỗi cung ứng như Starbucks hay Nestle có thể tham gia vào chương trình rủi ro (risk pool) bảo vệ tầng lớp nông dân nhỏ lẻ.
Đưa hình thức thương mại hợp tác như vậy vào chuỗi giá trị sẽ là một vấn đề khổng lồ. Dân số thế giới dự kiến sẽ đạt 9 tỷ người trong vòng 10 đến 20 năm tới (thêm khoảng 300.000 miệng ăn mỗi ngày).
Khoảng nửa tỷ nông dân quy mô nhỏ sản xuất cây trồng để đáp ứng nhu cầu lương thực thực phẩm. Tuy vậy, họ đang hứng chịu các ảnh hưởng rõ rệt do hiện tượng nóng lên toàn cầu làm điều kiện thời tiết ngày càng khắc nghiệt hơn trên khắp hành tinh.
Trên nỗ lực tiến hành thỏa thuận lớn cho kế hoạch thí điểm ở khu vực này, Berende cho biết ông đang thảo luận về blockchain, hợp đồng thông minh và các chương trình rủi ro với một số tập đoàn lớn và một tổ chức từ thiện toàn cầu ông không tiện nêu tên.
Những chương trình rủi ro nửa nhà nước nửa tư nhân cũng có thể thu hút các nhà cung cấp đầu vào nông nghiệp, hợp tác xã nông dân, tổ chức tài trợ cũng như các cơ quan chính phủ.
Có thể nói, đặt loại hình bảo hiểm nói trên vào blockchain có thể giúp đảm bảo tiền viện trợ chỉ được chi trả trong những điều kiện cụ thể với hợp đồng thông minh. Các sáng kiến viện trợ nhiều tiền giúp đỡ nông dân đối phó với biến đổi khí hậu cho thấy kết quả khá đáng buồn, vì phần lớn số tiền bị thất lạc trước khi đến vị trí dự định.
Tuy nhiên, Berende cho biết: “Blockchain cho phép chúng tôi lập trình tiền. Vì vậy, nếu bạn bỏ tiền vào chương trình rủi ro thì nó có thể đảm bảo số tiền sẽ chỉ được chi tiêu tại đúng vị trí”.
Theo TapChiBitcoin/Coindesk.
Xem thêm:
- Beam thông báo kế hoạch kết hợp mạng Lightning Network tương thích Mimblewimble
- Jack Dorsey: Hỗ trợ ứng dụng tiền mặt cho Lightning Network là “khi nào, không phải nếu”
- Trạng thái của Lightning Network: Con đường nào cho việc áp dụng mạng vào năm 2019?
