Theo nhiều cách, sự tăng trưởng về mức độ phổ biến của tiền điện tử đã vượt qua cơ sở hạ tầng được xây dựng để hỗ trợ nó. Về mặt bảo mật, các sàn giao dịch tiền điện tử phục vụ như một thị trường và kho lưu trữ tài sản kỹ thuật số đã trở thành mục tiêu ưa thích của hacker. Hiện tại, khi thị trường tiền điện tử đã phát triển với mức vốn hóa hơn 200 tỷ đô la, nhu cầu về bảo hiểm tiền điện tử ngày càng tăng sức hút.
Đến thời điểm bây giờ, các công ty bảo hiểm ‘khổng lồ’ đang nổi lên như những người chơi lớn trên thị trường. Ví dụ điển hình là Lloyd Liz của London, một công ty bảo hiểm tồn tại hàng thế kỷ có tài sản ròng trị giá lên đến 45 tỷ đô la Mỹ, đã ‘bắt tay’ với sàn giao dịch Coinbase vào năm ngoái để cung cấp chính sách bảo hiểm 255 triệu đô la vào tháng 4 năm nay.
Ngoài Coinbase, những công ty quản lý tiền điện tử khác đã mua bảo hiểm là Gemini, Kingdom Trust và Anchorage.
Tại sao cần có bảo hiểm tiền điện tử?
Mặc dù tiền điện tử được các công nghệ nổi bật hậu thuẫn nhưng nhiều báo cáo gần đây cho thấy an ninh mạng vẫn là một trong những mối đe dọa lớn nhất đối với ngành.
Công ty nghiên cứu bảo mật CextTrace ước tính số tiền trị giá hơn 4 tỷ đô la đã bị mất do trộm cắp và gian lận vào năm 2019.
Ví dụ, Binance một trong những nền tảng tiền điện tử lớn nhất đã tuyên bố vào năm 2019 rằng họ đã phát hiện vi phạm bảo mật quy mô lớn, dẫn đến việc tin tặc đánh cắp 7000 Bitcoin trị giá 40 triệu đô la.
Theo Binance, các tin tặc đã sử dụng chiêu tấn công giả mạo và vi-rút để truy cập vào ví nóng của công ty, được cho là chứa khoảng 2% cổ phần. May mắn thay, Binance đã tạo ra Quỹ tài sản bảo mật cho người dùng (Security Asset Fund for Users – SAFU) vào năm 2018 để bảo vệ người dùng và quỹ của họ trong những trường hợp như vậy. Kể từ năm 2018, SAFU đã nhận được 10% tất cả phí giao dịch Binance và được bảo quản trong kho lạnh nhằm phục vụ cho các trường hợp cực đoan.
Một trường hợp khác nhấn mạnh sự cần thiết của bảo hiểm tiền điện tử là vụ hack Bitfinex năm 2016. Vào tháng 6/2019, hai anh em người Israel đã bị bắt do liên quan đến vụ tấn công mạng khiến công ty mất gần 120.000 BTC (trị giá khoảng 72 triệu đô la vào thời điểm đó).
⚠ 30.66757155 #BTC (242,498 USD) of stolen funds transferred from Bitfinex Hack 2016 to unknown wallet
— Whale Alert (@whale_alert) 7 tháng 6, 2019
“30.66757155 BTC (tương đương 242,498 đô la Mỹ) bị đánh cắp, được chuyển từ Bitfinex Hack 2016 sang ví không xác định”.
Kể từ đầu năm nay, ít nhất 7 sàn giao dịch đã báo cáo bị tấn công quy mô lớn trên nền tảng của họ. Một trong số đó là Bittrue – một sàn giao dịch tiền điện tử có trụ sở tại Singapore đã mất khoảng 5 triệu đô la XRP và Cardano.
Official Statement Regarding The Hacking of Bitrue On June 27 2019
— Bitrue (@BitrueOfficial) 27 tháng 6, 2019
“Tuyên bố chính thức về việc hack Bitrue vào ngày 27/6/2019”
Các báo cáo này nêu thực tế các cuộc tấn công mạng đã dần trở nên phổ biến trong không gian tiền điện tử. Điều đáng lo ngại hơn nữa là các chuyên gia an ninh mạng tiết lộ rằng “những cuộc tấn công như vậy có thể được thực hiện với các kỹ năng tự học thô sơ hơn nhiều”.
Hartej Sawhney, đồng sáng lập cơ quan an ninh mạng Zokyo Labs, nói rằng “có một loạt các chiêu thức dễ dàng cho tin tặc. Bạn không cần phải huấn luyện quân sự để thực hiện tội phạm mạng trên các sàn giao dịch tập trung hiện nay”.
Thách thức của bảo hiểm tiền điện tử
Với hàng triệu người bị đe dọa, chưa kể vốn hóa thị trường tiền điện tử đang phát triển, ngành bảo hiểm có thể cung cấp một mạng lưới an toàn cho các nhà đầu tư tiền điện tử. Các công ty bảo hiểm truyền thống có thể khôi phục niềm tin của nhà đầu tư vào tiền điện tử như một kho lưu trữ giá trị.
Các sàn giao dịch khổng lồ như Binance, Gemini và Coinbase đã đặt mua bảo hiểm tại chỗ để bồi thường cho người dùng trong trường hợp xảy ra sự cố. Chẳng hạn, Coinbase tuyên bố trong một tài liệu bảo hiểm rằng “họ mua bảo hiểm hình sự thương mại với giá trị tiền lớn hơn giá trị của đồng tiền kỹ thuật số lưu giữ trong kho lưu trữ nóng”.
Ngoài ra, tài liệu còn đề cập đến chính sách bảo hiểm của Coinbase, “được cung cấp thông qua bảo lãnh của bên thứ ba hợp tác với Coinbase, một công ty đồng bảo hiểm theo chính sách này”.
Vào tháng 10/2018, Gemini cũng có được dịch vụ bảo hiểm từ Aon và Federal Deposit Insurance Corporation (Tập đoàn bảo hiểm tiền gửi liên bang). Người đứng đầu công ty rủi ro cho biết:
“Người tiêu dùng đang tìm kiếm cùng một mức bảo hiểm mà họ đã từng sử dụng để được các tổ chức tài chính truyền thống chi trả”.
Tuy nhiên, quy định không chắc chắn, không đủ cơ sở đảm bảo là một trong những thách thức lớn nhất mà các công ty bảo hiểm đang phải đối mặt vào lúc này. Trên toàn thế giới, các cơ quan quản lý lo ngại về rủi ro rửa tiền do tiền điện tử gây ra, tuy nhiên rất ít người đưa ra các chính sách và khuôn khổ rõ ràng về cách giao dịch và sử dụng tiền điện tử.
Yusuf Hussain, trưởng bộ phận rủi ro của Gemini, cũng đồng ý “mối quan tâm lớn nhất từ các công ty bảo hiểm truyền thống bắt nguồn từ sự thiếu rõ ràng về quy định”.
“Quy định chặt chẽ trong thế giới tiền điện tử sẽ là yếu tố quyết định để tăng tính sẵn có của bảo hiểm tiền điện tử. Nếu làm được như vậy, nó có thể mở đường cho các thị trường lành mạnh và bền vững, giúp thúc đẩy sự đổi mới lâu dài, mở ra lời hứa về tiền điện tử và biến đổi xã hội trở nên tốt đẹp hơn.
Theo ông, cách tốt nhất để cung cấp bảo hiểm tiền điện tử là cấp phép phù hợp trong khi “xây dựng cơ sở hạ tầng cấp tổ chức đáp ứng các tiêu chuẩn được thiết lập bởi thị trường tài chính truyền thống”. Hussain nhấn mạnh:
“Một đánh giá độc lập về thiết kế và thực hiện kiểm soát an ninh sàn giao dịch cũng rất quan trọng kể từ khi có báo cáo SOC 2 giúp ngành công nghiệp chuyển từ ‘nói’ nó an toàn, sang ‘chứng minh’ nó an toàn”.
Sự biến động của giá tiền điện tử cũng góp phần làm hạn chế phát triển bảo hiểm trong ngành. Vào tháng 1 năm ngoái, dữ liệu từ coinmarketcap cho thấy tổng vốn hóa thị trường của ngành công nghiệp tiền điện tử được định giá hơn 800 tỷ đô la, trong khi hiện tại nó đang dao động ở mức hơn 200 tỷ đô la. Biến động ảnh hưởng đến quá trình định giá phí bảo hiểm, do đó hạn chế số lượng tiền có thể được bảo hiểm trong trường hợp bị hack.
Việc thiếu số liệu thống kê bảo hiểm trong ngành công nghiệp tiền điện tử cũng dẫn đến các vấn đề về giá bảo hiểm, vì dữ liệu lịch sử thường được sử dụng để tính phí bảo hiểm. Trong một ngành công nghiệp đầy biến động được đặc trưng bởi những thay đổi giá ba chữ số, các công ty bảo hiểm có khả năng xoay sở để trang trải số ít tiền bị mất.
Chẳng hạn, Coinbase chỉ đảm bảo giới hạn 255 triệu đô la cho các coin lưu trữ trong ví nóng của mình thông qua hợp đồng với Lloyd có trụ sở tại Luân Đôn. Hiện vẫn chưa rõ có bảo hiểm cho phần còn lại trong ví lạnh hay không?
Công ty bảo hiểm được hưởng lợi gì?
Vẫn còn khoảng cách nhận thức lớn và rất nhiều hiểu lầm ngăn cản các công ty bảo hiểm truyền thống cung cấp bảo hiểm đầy đủ cho ngành công nghiệp tiền điện tử. Thêm vào đó là những thách thức được nêu ở trên. Như vậy, có thể hiểu được tại sao các sàn giao dịch gặp khó khăn trong việc mua bảo hiểm cho tài sản của các khách hàng.
Bất chấp cách tiếp cận do dự nói chung, các công ty bảo hiểm như Lloyd Drake của London vẫn luôn chú ý đến Bitcoin. Trong một báo cáo năm 2015, Lloyd, đã đánh giá các yếu tố rủi ro của bảo hiểm tiền điện tử. Công ty nhận định “việc thành lập các tiêu chuẩn bảo mật được công nhận đối với kho lạnh và nóng sẽ hỗ trợ rất nhiều cho việc quản lý rủi ro và cung cấp bảo hiểm”.
Ngoài ra, một báo cáo khác của Bloomberg lưu ý những người chơi lớn khác trong ngành bảo hiểm như Aon, Allianz và Marsh & McLennan cũng đang chú ý đến bảo hiểm tiền điện tử.
Timothy Fletcher, người đứng đầu Financial Services Group khu vực phía tây của Aon (FSG), tin rằng:
“Một số công ty bảo hiểm nhất định sẵn sàng triển khai vốn và tạo ra các giải pháp bảo hiểm đặt trước cho các công ty tài sản kỹ thuật số. Tuy nhiên, nhiều người vẫn bảo thủ với bản chất phát triển của công nghệ blockchain cơ bản”.
Fletcher nói thêm rằng “một số công ty bảo hiểm lớn hơn đã gặp khó khăn và không tham gia vào lĩnh vực tiền điện tử nào cả”. Cụ thể:
“Sự thiếu rõ ràng về quy định và kinh nghiệm thiệt hại bảo hiểm hạn chế là một trong những vấn đề chính dẫn đến cách tiếp cận do dự của thị trường bảo hiểm đối với tiền điện tử”.
Mặt khác, báo cáo của Bloomberg cho thấy mặc dù ngành công nghiệp tiền điện tử đầy rẫy những vụ lừa đảo và bịp bợm nhưng có rất nhiều công ty bảo hiểm dám đảm bảo họ có thể tránh những cạm bẫy để nhận được lợi nhuận từ phí bảo hiểm tiền điện tử đáng kể.
Khi được yêu cầu bình luận về các phương pháp khả thi có thể được sử dụng để cải thiện ngành bảo hiểm tiền điện tử, Fletcher khuyến nghị các sàn giao dịch nên hợp tác với một đại diện môi giới, “là những người hiểu biết về tài sản kỹ thuật số và hiểu cách điều hướng thị trường bảo hiểm đầy biến động”. Fletcher cũng tin sẽ cần phải hiểu những rủi ro theo cách riêng của mỗi sàn giao dịch đồng thời chú ý và tôn trọng quy trình bảo lãnh phát hành.
Ví dụ, bảo lãnh phát hành có thể tính phí lên đến 5 lần hoặc nhiều hơn cho bảo hiểm chống thua lỗ hoặc trộm cắp. Với số lượng ngày càng tăng của các startup coi bảo hiểm là điều bắt buộc trong những thời điểm an toàn mạng bị đe dọa như hiện nay, có nhiều cơ hội hơn cho các công ty bảo hiểm để cung cấp các sản phẩm phù hợp với từng nhu cầu cụ thể của khách hàng. Hơn nữa, khách hàng đang tìm kiếm phạm vi bảo hiểm rộng hơn nên sẽ cần nhiều người bảo lãnh hơn nhằm giảm rủi ro khi thảm họa xảy ra.
Các công ty bảo hiểm đang nghiên cứu không gian
Mặc dù có nhiều rào cản phải đối mặt với không gian bảo hiểm tiền điện tử, sự tăng trưởng của thị trường trong những năm qua là khó có thể phủ nhận. Xem xét ở mọi góc độ, kinh doanh bảo hiểm là kinh doanh xuất phát từ yếu tố con người và do đó, cách hiệu quả nhất để cải thiện quan hệ hợp tác giữa sàn giao dịch và các công ty bảo hiểm là có các cuộc gặp gỡ trực tiếp. Những tương tác như vậy sẽ cho phép các công ty bảo hiểm cảm nhận được sự quản lý, văn hóa và mức độ tuân thủ của công ty.
Các công ty bảo hiểm có thể hưởng lợi từ nhu cầu bảo hiểm tiền điện tử gia tăng và tăng sản lượng của họ với các sản phẩm đặt trước. Xem xét xu hướng ngày càng tăng về số lượng các công ty bảo hiểm đang đầu tư thời gian để hiểu rủi ro và cơ hội liên quan đến không gian tiền điện tử, đã đến lúc các công ty bảo hiểm xem xét cung cấp bảo hiểm trong ngành công nghiệp mới nổi này.
Các công ty non trẻ trong thế giới bảo hiểm đã chuyển sang cung cấp các sản phẩm phù hợp. Các chuyên gia thị trường như Fletcher thấy trước sự gia nhập ồ ạt của công ty bảo hiểm vào không gian:
“Nhiều công ty bảo hiểm sẽ cung cấp bảo hiểm trong không gian này; tuy nhiên, các điều khoản và điều kiện bảo hiểm có thể khác nhau rất nhiều (ví dụ: bảo hiểm cho kho nóng và kho lạnh)”.
Mặc dù có nhu cầu nghiên cứu nhiều hơn về chủ đề bảo hiểm tiền điện tử, một yếu tố quan trọng khác cần được xem xét là tính minh bạch. Các công ty bảo hiểm truyền thống đang tìm kiếm sự minh bạch đầy đủ để giải quyết một số thách thức custody của thị trường bảo hiểm tiền điện tử. Có lẽ đã đến lúc phải suy nghĩ lại về các chính sách bảo hiểm và thiết kế chúng cho các chủ sở hữu tiền điện tử riêng lẻ thay vì các công ty custody.
- BitGo cung cấp 100 triệu đô la bảo hiểm tiền điện tử thông qua thị trường Lloyd của Luân Đôn
- Công ty bảo hiểm lớn của châu Phi từ chối bảo hiểm cho các thiết bị khai thác tiền điện tử
Minh Anh
Tạp chí Bitcoin | Cointelegraph
