Vào ngày 18 tháng 6, Carlos Torres, Giám đốc điều hành ngân hàng BBVA của Tây Ban Nha, tuyên bố blockchain “vẫn chưa trưởng thành” và còn phải đối mặt với những thách thức lớn. Trong tháng qua, hiệu quả và sự phát triển của blockchain cũng là một câu hỏi lớn được đặt ra từ nhiều tổ chức như Ngân hàng Canada (BoC), Ngân hàng Trung ương Nga, và DNB, Ngân hàng Trung ương Hà Lan.
Mặc dù blockchain thực sự có thể cải thiện sự hiệu quả của các khoản thanh toán xuyên biên giới và cắt giảm chi phí bằng cách loại bỏ trung gian, nhưng nó vẫn chưa được chứng minh là một công cụ sẵn sàng cho việc sử dụng theo quy mô của cả ngành công nghiệp. Điều quan trọng hơn là một số ngân hàng có thể sẽ không vui vẻ để từ bỏ các khoản phí ký quỹ béo bở này.
Cố gắng của Ripple để sửa đổi hệ thống
Ripple, một công ty giao thức và mạng thanh toán có trụ sở tại California, được thành lập vào năm 2012. Về cơ bản, nó tập trung vào việc tạo thuận lợi cho việc giao dịch giữa các tập đoàn tài chính lớn.
Ripple không phải là loại tiền mã hóa thông thường – một số cho rằng nó còn không phải là tiền mã hóa. Trước hết, nó không nuôi giấc mộng lật đổ chính phủ cùng với hệ thống ngân hàng. Ngược lại, nó đã chọn cách làm việc chung với những ông trùm tài chính chính thống ngay từ đầu. Như Brad Garlinghouse, CEO của Ripple, nói với Cointelegraph:
Chúng tôi thực sự nhìn nhận cách chúng tôi làm việc với chính phủ ngay từ khi bắt đầu, cũng như cách chúng tôi làm việc với các ngân hàng. Và tôi nghĩ một số người trong cộng đồng tiền mật mã đã thường hay suy nghĩ, “Làm thế nào để chúng ta lật đổ chính phủ. Làm thế nào để chúng ta phá vỡ các ngân hàng?”
Garlinghouse tin rằng các chính phủ sẽ không biến mất, cho biết, “Trong quảng đời của mình, tôi không nghĩ điều đó sẽ xảy ra”, vì vậy điều hợp lý nhất là hợp tác với họ và hoạt động trong khuôn khổ pháp lý hiện hành. Thái độ đó đã giúp Ripple có được mối quan hệ đối tác quan trọng với những tổ chức quan trọng, bao gồm nhà cung cấp dịch vụ thanh toán tại Trung Quốc Lian-Lian, Cơ quan tiền tệ Ả Rập Saudi, WesternUnion, cùng với những cơ quan khác.
Ripple hy vọng sẽ đi tiên phong trong hệ thống tài chính hiện hành với xRapid, công cụ của họ để giảm bớt khó khăn trong việc chuyển tiền qua biên giới giữa các tổ chức tài chính. Nền tảng này gần đây đã được chứng minh là sẽ tiết kiệm chi phí giao dịch khoảng 40-70% do không phải sử dụng nhà cung cấp ngoại hối và đã tăng tốc độ giao dịch lên “hơn hai phút”. Để so sánh, theo nghiên cứu của McKinsey, các khoản thanh toán quốc tế thông thường mất ba đến năm ngày làm việc để hoàn thành.
Vào tháng 5 năm 2018, Ripple đã báo cáo những kết quả tích cực của việc thí điểm xRapid. Công ty đã thử nghiệm các khoản thanh toán giữa Hoa Kỳ và Mexico. Và có những tổ chức khác đã giới thiệu một số tính năng tương tự một cách công khai, cung cấp nó cho khách hàng bán lẻ của mình.
Trải nghiệm của Santander
Vào tháng Tư, ngân hàng quốc tế có trụ sở tại Tây Ban Nha, Santander, đã công bố sự ra mắt của mạng lưới thanh toán dựa trên blockchain của Ripple, được gọi là One Pay FX, trở thành ngân hàng đầu tiên trên thế giới thực hiện điều này.
One Pay FX là một ứng dụng di động cho các khoản thanh toán xuyên biên giới được hỗ trợ bởi blockchain của Ripple. Nó dựa trên công nghệ xCurrent – không phải là xRapid đã được đề cập ở trên – vốn sẽ không loại bỏ ngân hàng trung gian ra khỏi toàn bộ quá trình, do đó không thay đổi hoàn toàn hệ thống thông thường mà thay vào đó là chỉnh sửa nó.
Nói cách khác, xCurrent sử dụng giao thức “xen kẽ” bất biến, vốn “không phải là sổ cái phân hóa”, theo xác nhận của David Schwartz, trưởng ban mã hóa Ripple. Trong trường hợp xCurrent, các mạng ngang hàng không có quyền truy cập vào sổ cái được chia sẻ, vốn là nền tảng của các mạng blockchain lớn như Ethereum (ETH) hoặc Hyperledger. Tuy nhiên, công nghệ xCurrent bị nghi ngờ cho phép “kết nối cuối cùng” các giao dịch xuyên biên giới vào sổ cái phân hóa.
Tuy nhiên, công nghệ vẫn cho phép cắt giảm chi phí và thời gian thường cần thiết khi chuyển tiền quốc tế bằng cách truyền thống. Nó đã được giới thiệu với chủ tài khoản Santander ở Tây Ban Nha, Anh, Brazil và Ba Lan, với việc ngân hàng hứa hẹn sẽ thêm nhiều quốc gia vào danh sách “trong những tháng sắp tới”. Chủ tịch điều hành Ana Botín nói rằng “chuyển sang châu Âu có thể được thực hiện trong cùng ngày” và ngân hàng nhắm đến việc chuyển giao ngay lập tức trên nhiều thị trường” vào mùa hè.”
Hệ thống đã hoạt động trong khoảng ba năm, khi mối quan hệ của Santander với Ripple bắt đầu vào năm 2015, khi ngân hàng đầu tiên đầu tư vào công ty khởi nghiệp này tại California. Năm tiếp theo, các đợt thử nghiệm cho thấy công nghệ của Ripple đã kết thúc việc giao dịch trong chưa đầy một ngày. Chi nhánh ngân hàng này ở Anh Quốc sau đó áp dụng việc thực hiện thanh toán di động thông qua sự hồ trợ của blockchain cho nhân viên của mình.
Santander không phải là ngân hàng duy nhất hy vọng áp dụng được công nghệ này với các khoản thanh toán nhanh hơn và rẻ hơn. Ngân hàng Woori của Hàn Quốc cũng dự định giới thiệu kiều hối quốc tế được “thương mại hóa” dựa trên Ripple trong năm nay. Phòng Chiến lược kỹ thuật số của nó đã chạy thử nghiệm đầu vào tháng 1 và những kết quả là rất tích cực.
Đáng chú ý, thử nghiệm đó là một phần của một chương trình tại Nhật Bản liên quan đến Ripple và SBI Group, với 37 tổ chức khác tham gia cuộc thử nghiệm. Trong số này, cùng với ít nhất 23 cá nhân khác tham gia vào việc thử nghiệm chuyển tiền blockchain, đại đa số là các ngân hàng Nhật Bản, vì vậy châu Á dường như đặc biệt thoải mái hơn đối với các giải pháp blockchain thay vì các khoản vay tiền truyền thống. Thật vậy, ở Singapore, ý tưởng về các khoản thanh toán xuyên biên giới do blockchain cung cấp thậm chí còn được ngân hàng trung ương địa phương đẩy mạnh. Vào tháng 3, giám đốc điều hành của Cơ quan tiền tệ Singapore (MAS) Ravi Menon đã tái khẳng định rằng kế hoạch blockchain của đất nước – được mệnh danh là “Dự án Ubin” – sẽ “giải quyết các thách thức” về việc tăng hiệu quả trong thị trường:
“Một trong những trường hợp rất có tiềm năng để sử dụng token mã hóa tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán qua biên giới bằng tiền tệ truyền thống”
Các công ty khởi nghiệp khác đang cố gắng phá vỡ hệ thống ngân hàng
Vào ngày 21 tháng 5, Banco Masventas (BMV) của Argentina đã công bố mối quan hệ đối tác với Bitex, một công ty khởi nghiệp tại địa phương được thành lập vào năm 2014 với trọng tâm là “phát triển thị trường Bitcoin ở châu Mỹ Latinh như một phương thức thay thế cho những cách thông thường.”
Kết quả là, ngân hàng cho biết, khách hàng sẽ chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác trong khoảng thời gian ngắn hơn so với chuyển khoản ngân hàng truyền thống: BMV tuyên bố rằng dịch vụ mới sẽ giảm thời gian chuyển khoản tối đa là 24 giờ.
José Humberto Dakak, một cổ đông chính của Masventas, nói rằng động thái này nhằm tăng cường các dịch vụ kỹ thuật số và dựa trên điện thoại thông minh của ngân hàng đồng thời giảm chi phí của dịch vụ cho họ. Ngoài việc chuyển khoản nhanh chóng, Bitex tuyên bố rằng họ có thể cung cấp các giao dịch an toàn hơn.
Hơn nữa, có Wyre, một công ty công nghệ tài chính khởi nghiệp ở San Francisco có nền tảng thanh toán xuyên biên giới tự thiết kế, xuất hiện vào năm 2016 nhằm mục tiêu thực hiện thanh toán quốc tế nhanh hơn và hiệu quả hơn bằng cách đặt chúng vào một blockchain. Ngoài ra, Red Belly Blockchain – một dự án do các nhà nghiên cứu tại Đại học Sydney điều hành – đã phát triển công nghệ blockchain mới để chuyển tiền kỹ thuật số an toàn và nhanh chóng được cho là vượt qua cả mạng lưới Visa và Bitcoin với “hơn 440.000 giao dịch / giây trên 100 Tuy nhiên, những công ty khởi nghiệp này không hoạt động chung với hệ thống ngân hàng hiện tại, mà cơ bản, thay vào đó, cố gắng thay thế chúng.
Cuối cùng, có những ông trùm cũng đã thử nghiệm blockchain: Vào tháng 2 năm 2018, JP Morgan (JPM), CEO của họ vốn từng gọi Bitcoin là một trò lừa đảo, đã tung ra mạng thông tin liên ngân hàng (IIN) với sự hỗ trợ của Ngân hàng Hoàng gia Canada cùng với Úc và New Zealand Banking Group Limited. Nền tảng, dựa trên blockchain Quorom riêng của ngân hàng, cho phép JPMorgan trao đổi thông tin với các ngân hàng khác và “giảm thiểu lỗ hổng trong quá trình thanh toán toàn cầu”, tăng tốc quá trình và cải thiện an ninh, theo ngân hàng.
Hơn nữa, IBM đã công bố một giải pháp ngân hàng blockchain nhằm giảm thời gian thanh toán và chi phí thanh toán quốc tế; và MasterCard (MA) đã giới thiệu công nghệ blockchain của riêng mình cho các ngân hàng đối tác và người bán.
SWIFT, tổ chức hiện chiếm ưu thế, cảm thấy hoài nghi về blockchain
Các hệ thống dựa trên blockchain xuất hiện để thách thức những người chơi lâu đời trong ngành một cách trực tiếp. Ana Botin của Santander nói với Financial Times rằng công ty của cô tự tin khi đối mặt với các công ty lớn như TransferWise, với hy vọng phổ biến rộng rãi One Pay FX cho các công ty nhỏ – vì hiện tại nó chỉ có sẵn cho các người dùng cá nhân – và thậm chí đưa ra một ứng dụng riêng biệt để mở ra thanh toán thị trường. “Tôi nghĩ Santander cung cấp ngày càng nhiều và tốt hơn so với nhiều công ty khác,” cô nói.
Nhắc đến SWIFT, một công ty lâu đời và cực kỳ quan trọng trong ngành ngân hàng. SWIFT là một dịch vụ nhắn tin liên ngân hàng có trụ sở tại Bỉ, hiện đã 45 năm kể từ khi xuất hiện, xử lý khoảng 50% các khoản thanh toán quốc tế có giá trị cao của thế giới và một hợp tác xã thuộc sở hữu của khoảng 11.000 ngân hàng thành viên.
Quan điểm của SWIFT về công nghệ mới trong thị trường được cho là có kết quả khả quan là gì? Vâng, có vẻ như nó không thực sự chia sẻ sự nhiệt tình với các công ty đã nêu trên, đưa ra các tín hiệu trái chiều liên quan đến blockchain.
Vào đầu tháng 3 năm 2018, SWIFT cho biết họ đã hoàn thành một thử nghiệm “Proof-of-Concept” của blockchain để phối hợp các khoản thanh toán qua biên giới giữa các tài khoản của 34 ngân hàng. Kết quả: blockchain chưa sẵn sàng để sử dụng rộng rãi vì “cần tiến bộ thêm trước khi nó sẵn sàng hỗ trợ các ứng dụng cấp sản xuất trong cơ sở hạ tầng quy mô lớn toàn cầu,” mặc dù các thử nghiệm đã “rất tốt”.
SWIFT giải thích cho Financial Times rằng, một số lượng đáng kể các ngân hàng sẽ phải hiện đại hóa mạnh mẽ hệ thống của họ trước khi họ có thể chuyển sang một hệ thống dựa trên blockchain cho các khoản thanh toán xuyên biên giới của họ.
Được biết, các thử nghiệm này liên quan đến việc tạo ra 528 sổ cái cho 28 ngân hàng tham gia để tránh thông tin bí mật được tiết lộ cho các đối thủ. Do đó, như Damien Vanderveken, người đứng đầu cục nghiên cứu và phát triển tại SWIFT, nói với Financial Times, tất cả các thành viên của họ – hàng nghìn ngân hàng – sẽ yêu cầu 100.000 sổ phụ phải được thành lập, rất khó khăn về mặt kỹ thuật vì các vấn đề bảo trì. .
Tuy nhiên, SWIFT cũng báo cáo kết quả tích cực cho blockchain, như Công nghệ Sổ cái phân tán (DLT) đã giúp điều chỉnh tài khoản Nostro cho người cho vay (tài khoản Nostro về cơ bản là tài khoản của ngân hàng bằng ngoại tệ tại một ngân hàng khác).
Trở lại vào tháng 4 năm 2017, SWIFT thông báo sẽ sử dụng nền tảng Hyperledger làm cơ sở để cập nhật thực tiễn thanh toán thị trường xuyên biên giới cùng với Tập đoàn Ngân hàng Úc và New Zealand, BNP Paribas, BNY Mellon và những người khác. Sau đó, vào tháng 7 năm 2017, dự án thử nghiệm của SWIFT đã bổ sung thêm 22 ngân hàng, bao gồm Commerzbank, Societe Generale và JPMorgan Chase Bank. Các ngân hàng tham gia có một node riêng được triển khai trong một môi trường mở SWIFT DLT, với công nghệ cơ bản là Hyperledger Fabric v1.0.
Kết quả của PoC cho thấy DLT có thể cung cấp các chức năng cần thiết cho việc điều chỉnh tài khoản Nostro, bao gồm “xử lý sự kiện theo thời gian thực, cập nhật trạng thái giao dịch, toàn bộ số lượng kiểm tra, khả năng hiển thị số dư dự kiến và có sẵn, xác nhận mục nhập tài khoản đơn giản theo thời gian thực. các mục nhập và các vấn đề liên quan đến tiềm năng và […] dữ liệu cần thiết để hỗ trợ báo cáo quy định.”
Blockchain cải thiện hệ thống bằng cách tạo ra sự cạnh tranh
Khi Financial Times báo cáo, các sáng kiến blockchain đã thúc đẩy SWIFT điều chỉnh hệ thống của họ. Do đó, ngoài việc tiến hành thử nghiệm riêng về tiềm năng của blockchain, họ đã cập nhật hệ thống nhắn tin của họ bằng cách tung ra một dịch vụ gọi là Global Payments Innovation (GPI), được báo cáo là đang được 165 ngân hàng sử dụng. Theo đại diện của SWIFT, hơn 50% tiền chuyển trên GPI đang đến đích của chúng “chỉ trong vòng 30 phút sau khi được bắt đầu.” Harry Newman, người đứng đầu ngân hàng tại SWIFT, nói với báo chí:
“Không có gì bí mật khi ngân hàng đại lý là một mô hình xuất hiện vào năm 1998 và chúng tôi đang bận giải quyết vấn đề đó, đưa nó vào một mẫu thuộc năm 2018… Nhưng về mặt tốc độ, bạn đang cố khắc phục những vấn đề gì? Chúng tôi có các giải pháp API và đám mây của riêng mình và đã thực hiện việc thanh toán chỉ trong vài phút hoặc thậm chí vài giây.”
Đối với blockchain, SWIFT dường như không hứng thú về nó, đề cập về khả năng mở rộng như một trong những vấn đề chính. Newman cho biết thêm:
“[Blockchain] khá khó để có thể mở rộng quy mô và vẫn chưa thích hợp … Tất cả các thông báo [của các ngân hàng về các dự án thanh toán blockchain của họ] được thực hiện cho đến nay, chúng chỉ là dự án nội bộ hoặc song phương giữa các ngân hàng. Khi bạn mở rộng quy mô, bạn sẽ nhận thấy được sự phức tạp leo thang.”
Một số ngân hàng chưa sẵn sàng cho blockchain
Không chỉ mỗi SWIFT không vui vẻ về ý tưởng chuyển sang blockchain: một số ngân hàng cũng bi quan. Trước hết, việc chuyển sang các cách phân quyền chuyển tiền có nghĩa là từ bỏ một phần lớn các khoản lãi, một nguồn thu nhập quan trọng cho các ngân hàng. Hiện tại, khách hàng của Anh ở Santander không phải trả thêm bất kỳ khoản phí nào bằng cách sử dụng hệ thống One Pay FX, trong khi chi phí trung bình cho một ngân hàng để thực hiện thanh toán qua biên giới thông qua chi phí ngân hàng đại lý là 25 đô la đến 35 đô la, theo nghiên cứu của McKinsey.
Thật vậy, như báo cáo “Ngân hàng của tương lai” của Citigroup cho thấy, các công ty công nghệ tài chính đang tích cực phá vỡ thị trường ngân hàng bằng các công nghệ mới và loại bỏ những tay chơi lâu năm trong ngành. Ví dụ, bài báo ước tính đến năm 2025, các ngân hàng lớn ở Bắc Mỹ có thể mất 34% lợi nhuận từ các lĩnh vực chính như thanh toán, đầu tư và cho vay cá nhân.
Trong cùng một cách, có thể lập luận rằng Santander đang hy vọng loại bỏ các đối thủ cạnh tranh công nghệ tài chính, chẳng hạn như TransferWise, WesternUnion, vv, và do đó phát triển cơ sở khách hàng của họ với chi phí hoa hồng thấp hơn. Trong tương lai, nhiều ngân hàng có thể phải bắt đầu đối phó với cạnh tranh liên kết với các công nghệ mới, thay đổi chiến lược tài chính truyền thống của họ.
Hơn nữa, một số lượng đáng kể các ngân hàng trung ương đã bày tỏ mối quan tâm của họ về khả năng của blockchain. Ngân hàng Anh đã bắt đầu thử nghiệm dịch vụ Dàn xếp lương gross thời gian thực (RTGS) để tiến hành chuyển tiền giữa các ngân hàng trong “thời gian thực” và trên cơ sở “lương gross cơ bản” với kế hoạch đặt nó trên một blockchain, nhưng sau đó thay đổi quyết định sau đợt thử nghiệm, viện dẫn sự non nớt của công nghệ.
Tương tự, vào ngày 14 tháng 6, một quan chức của Ngân hàng Canada (BoC) đã đặt câu hỏi về hiệu quả và tính bảo mật của việc sử dụng công nghệ blockchain cho ngân hàng.
Trong khi thảo luận về Dự án Jasper của BoC, một hệ thống thanh toán Proof-of-Concept sử dụng thứ gọi là Công nghệ Sổ cái phân hóa (DLT) tại một hội nghị ở Seoul, James Chapman, giám đốc nghiên cứu cấp cao của bộ phận quản lý và ngân hàng của ngân hàng. thử nghiệm cho thấy một số kết quả đầy hứa hẹn, BoC không quan tâm đến công nghệ này, vì lý do an ninh là một vấn đề:
“Vào thời điểm này, không có hiệu quả tiết kiệm chi phí so với hệ thống ngân hàng trung ương hiện tại. Hack và các rủi ro hoạt động khác có khả năng xảy ra.
Nhiều ngân hàng trung ương đã lặp lại ý kiến này. Như vậy, Phó Thống đốc đầu tiên của Ngân hàng Trung ương Nga gần đây đã cho rằng công nghệ blockchain chưa đủ “chín muồi” để sử dụng trên quy mô công nghiệp, trong khi ngân hàng trung ương của Hà Lan, sau ba năm thử nghiệm với Công nghệ Sổ cái phân hóa (DLT), cũng đã kết luận rằng các thuật toán hiện tại không thể xử lý khối lượng giao dịch của cơ sở hạ tầng thị trường tài chính một cách hoàn toàn an toàn và tiết kiệm năng lượng.
Blockchain và Bitcoin , mối đe dọa lớn nhất đối với ngân hàng
Theo Tapchibitcoin.vn
