Trang chủ Tạp chí Lịch sử của cuộc chiến tiền mặt

Lịch sử của cuộc chiến tiền mặt

24/06/2019 19:36

Từ tiền mặt, Séc cá nhân đến thẻ tín dụng và tiền điện tử, thói quen chi tiêu của người tiêu dùng toàn cầu đang thay đổi nhanh chóng. Đây là cách sự thay đổi này xảy ra … và tại sao nó là một điều tốt.Kể từ khi Trung Quốc lần đầu tiên phát hành tiền tệ trong thời nhà Đường (618 A.D đến 907 A.D.), tiền mặt là phương tiện được lựa chọn cho các giao dịch kinh doanh trên toàn cầu. Sau khi đế chế La Mã sụp đổ, bạc và tiền xu đã được sử dụng để tạo thuận lợi cho hầu hết các giao dịch trong nhiều thế kỷ. Vào đầu thời trung cổ, các thương nhân người Venice bắt đầu sử dụng các thỏi bạc để thực hiện giao dịch, sau đó họ chuyển sang viết giấy cho các chủ ngân hàng, hướng dẫn họ thực hiện chuyển khoản từ tài khoản của họ. Khi thời gian trôi qua, một số loại tiền xu hoặc tiền giấy đã được sử dụng hầu như chỉ để mua hàng trên toàn thế giới.

Thẻ tín dụng đầu tiên

Năm 1949, một doanh nhân địa phương, Frank McNamara, đã đưa khách hàng đi ăn tại Majors Cabin Grill ở thành phố New York – và hoảng loạn khi nhận ra mình đã để ví trong một chiếc áo khoác khác. May mắn cho McNamara, sự bối rối đã được đẩy lùi vì vợ anh ta có đủ tiền để trang trải hóa đơn. Nhưng vụ việc đã khiến các ý tưởng bắt đầu quay vào trong đầu của McNamara. Ông nghĩ rằng có một cách tốt hơn để đối phó với thanh toán cho du lịch và giải trí hơn là yêu cầu người tiêu dùng phải có đủ tiền mặt trong tay để trả tiền cho họ.

Sau khi tham khảo ý kiến với một vài đối tác kinh doanh, McNamara đã có câu trả lời. Năm sau, anh trở lại cùng một nhà hàng, nhưng lần này, anh trả tiền bằng một tấm thẻ nhỏ bằng bìa cứng, thẻ Diners Club đầu tiên. Sự cố này sau đó sẽ được gọi là “Bữa ăn đầu tiên” trong ngành thanh toán, vì đây là lần đầu tiên trong lịch sử hiện đại, một khách hàng mua những gì anh ta có thể đủ khả năng, chứ không phải những gì anh ta có đủ tiền mặt.

Bữa ăn đầu tiên này khiến ta gợi nhớ đến “chiếc bánh pizza trị giá 10.000 BTC” của Laszlo Hanyecz, đây cũng là lần Bitcoin được sử dụng như là phương tiện thanh toán đầu tiên trên thế giới.

McNamara bắt đầu bằng cách cung cấp thẻ cho các thành viên gia đình và bạn bè với một khoản phí nhỏ hàng năm và bằng cách thuyết phục 27 nhà hàng địa phương đồng ý chấp nhận thẻ dưới dạng thanh toán. Tuy nhiên, đến năm 1951, nền tảng thẻ đã cất cánh: Thành viên đã tăng lên 42.000, thương nhân trong ngành công nghiệp giải trí và du lịch được coi là một phần của nó, và sự chấp nhận được mở rộng đến các thành phố lớn của Hoa Kỳ. Đến năm 1955, thẻ đã được chấp nhận trên khắp Bắc Mỹ, Châu Âu, Châu Á và Trung Đông và trước khi thập kỷ này kết thúc, hơn 1 triệu thành viên sẽ là một phần của Diners Club.

Năm 1957, American Express nhìn thấy tiềm năng trong kinh doanh thẻ phí; họ đã phát hành 250.000 thẻ trước ngày ra mắt chính thức vào năm 1958 vì nhu cầu rất cao. Thẻ Amex được coi là bổ sung cho séc du lịch của công ty, được sử dụng tại các khách sạn, hãng hàng không, các cơ sở công nghiệp giải trí và du lịch khác.

Chẳng mấy chốc, sự cạnh tranh đến từ mọi phía, đưa Diners Club xuống một vai trò nhỏ trong cuộc chiến thanh toán, và ngày nay, Diners Club hoạt động như một phần nhỏ của dịch vụ tài chính. Nhưng ý tưởng của Frank McNamara, được thúc đẩy bởi một bữa ăn tối gần như xấu hổ, đã thay đổi hoàn toàn cách người dân trên thế giới thanh toán.

Các công ty thẻ tín dụng bắt đầu như thế nào

Với một vài trường hợp ngoại lệ, cho đến khi khái niệm Diners Club, khách hàng muốn sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng phải là thương gia, khiến quá trình sử dụng tín dụng trở nên lộn xộn, tẻ nhạt và rủi ro cho thương nhân. Một bài báo của Washington Post có từ thời những năm 1990, mô tả tình trạng tín dụng vào cuối những năm 1950 ở Mỹ, đã vẽ bức tranh này: “Nhiều người Mỹ khi đó có hàng tá hình thức tín dụng khác nhau: thẻ xăng từ một công ty dầu mỏ, năm hoặc sáu cửa hàng bách hóa tấm phí, tài khoản phí hàng không nếu họ đi du lịch, cho vay trả góp cho ô tô và tủ lạnh và có thể một hoặc hai khoản vay từ một công ty tài chính. “

Hầu hết các tài khoản bán lẻ này là các tài khoản tính phí, có nghĩa là chúng phải được thanh toán vào cuối mỗi tháng. Ý tưởng cho phép các khoản phí tín dụng được chuyển sang tháng tiếp theo với lãi suất vẫn chưa đi vào tâm trí người Mỹ. Điều đó sẽ thay đổi vào năm 1958, khi đại diện của Bank of America gửi 60.000 BankAmericards cho cư dân của Fresno, California. Đây không phải là ứng dụng cho thẻ. Đây là những thẻ đã được mở, đã đăng ký và sẵn sàng để sử dụng, với giới hạn tín dụng $ 300 cho tất cả các chủ thẻ. Thử nghiệm đầu tiên này đã diễn ra khá suôn sẻ, vì vậy Bank of America bắt đầu “drop” – thuật ngữ được đưa ra để gửi thư lạnh cho những người tiêu dùng không nghi ngờ – thẻ trên khắp California. Đến tháng 10 năm 1959, hơn 2 triệu thẻ tín dụng đã được phát hành và BankAmericard được chấp nhận bởi 20.000 thương nhân.

Việc tăng tốc nhanh chóng trong việc phát hành thẻ, tuy nhiên, ban đầu đã dẫn đến một số vấn đề. Gian lận thẻ tín dụng tràn lan và hơn 22% trong số tất cả các tài khoản BankAmericard đã phạm pháp. Bank of America đã mất rất nhiều tiền – một số ước tính lên tới 20 triệu đô la – với việc giới thiệu thẻ tín dụng này. Nhưng ngân hàng đã nhanh chóng làm sạch hành động của mình bằng cách kiểm soát tài chính đối với sản phẩm mới của mình.

Thẻ độc quyền của Mastercard và Visa

Vào giữa những năm 1960, nhu cầu về BankAmericard lớn đến mức Bank of America bắt đầu ký thỏa thuận cấp phép với các ngân hàng khác để phát hành thẻ có thể được sử dụng trên cùng một mạng. Khi các ngân hàng khác cấp phép cho sản phẩm, thẻ sử dụng các tên khác nhau ở các quốc gia và thị trường trên thế giới, bao gồm Chargeex (Canada), Carte Bleu (Pháp) và Barclaycard (U.K.).

Các ngân hàng khác, bao gồm Wells Fargo, cũng có ý tưởng tương tự và ra mắt Hiệp hội Thẻ liên ngân hàng (ICA) vào năm 1966. Hiệp hội các ngân hàng sẽ sớm phát hành Master Charge: Thẻ liên ngân hàng. Năm 1979, Master Charge trở thành Mastercard. Việc xây dựng thương hiệu duy nhất của thẻ Master Charge, cùng với việc không liên kết với một ngân hàng duy nhất, dường như giúp nó được chấp nhận. Tương tự, Bank of America đã từ bỏ quyền kiểm soát BankAmericard, và vào năm 1976, mạng lưới thẻ giả định tên Visa và nhãn hiệu cùng tên ra đời.

Năm 1981, American Airlines đã khởi động chương trình thưởng đầu tiên cho những khách hàng thân thiết. Các công ty phát hành thẻ tín dụng nhanh chóng bị bắt và bắt đầu cung cấp các phần thưởng khác nhau cho các thành viên tài khoản. Năm 1986, Discover Financial đã giới thiệu chương trình hoàn lại tiền đầu tiên, thưởng cho khách hàng chi tiêu nhiều hơn. Những ưu đãi này đã giúp người tiêu dùng Mỹ quen với ý tưởng mua đồ bằng tín dụng nhanh hơn và sự phổ biến của thẻ tín dụng bùng nổ. Nhưng hình thức thanh toán điện tử và kỹ thuật số sẽ không bắt đầu thay thế tiền mặt một cách nghiêm túc cho đến khi một xu hướng công nghệ bùng nổ khác xuất hiện.

Làm thế nào các ngân hàng thúc đẩy cuộc chiến tiền mặt

Trong khi các tài khoản thẻ tín dụng bùng nổ vào những năm 1960 và 70, một salvo khác đã bị sa thải bằng tiền mặt từ một hướng khác: các ngân hàng.

Đầu những năm 1970, các ngân hàng đã chìm ngập trong Séc; họ chỉ đơn giản là không thể xử lý khối lượng giấy khổng lồ mà họ đang nhận. Một nhóm các chủ ngân hàng ở California đã quyết định làm một cái gì đó về nó và thành lập Mạng thanh toán bù trừ tự động California vào năm 1972. Đây là một mạng lưới mà tiền có thể được chuyển giữa hai tổ chức tài chính tham gia, gần giống như một tấm Séc điện tử. Chẳng mấy chốc, mạng lưới nhà bù trừ tự động khu vực (ACH) bắt đầu mọc lên trên khắp đất nước. Các mạng này sớm gia nhập lực lượng để thành lập Hiệp hội ACH Quốc gia, hoặc NACHA. Đến năm 1974, các thành viên của Không quân Hoa Kỳ có thể nhận được tiền lương của họ thông qua ký gửi trực tiếp thay vì kiểm tra thực tế và đến năm 1978, mọi ngân hàng trong nước đều có thể chuyển tiền điện tử qua mạng.

Mạng ACH sẽ tiếp tục cách mạng hóa hệ thống ngân hàng, cho phép mọi người có tài khoản ngân hàng thiết lập những thứ như thanh toán hóa đơn tự động, loại bỏ sự cần thiết của hầu hết các Séc và trang bị cho người tiêu dùng để tránh thanh toán trễ và bị bỏ lỡ.

Làm thế nào thương mại điện tử thúc đẩy cuộc chiến tiền mặt

Vào giữa những năm 1990, Pierre Omidyar bắt đầu nhận được phong bì chứa đầy tiền mặt và séc. Anh ta mới bắt đầu tính phí người dùng sử dụng trang web đấu giá của mình, có tên thích hợp là AuctionWeb, khi tiền bắt đầu đổ vào. Anh ta thậm chí còn phải thuê trợ giúp bán thời gian để mở phong bì và giúp gửi séc. Khi trang web đấu giá của anh phát triển, nó được đổi tên thành eBay, và nó nhanh chóng trở nên rõ ràng rằng thương mại điện tử sẽ không bao giờ phát triển trong khi mua hàng được tạo điều kiện bằng tiền mặt và séc. Sau khi không thành công trong việc thử một số tùy chọn nội bộ, eBay đã mua lại PayPal vào mùa hè năm 2002 với giá 1,5 tỷ USD.Dưới sự lãnh đạo của các ngôi sao sáng ở Thung lũng Silicon như Peter Thiel và Elon Musk, PayPal đã gia nhập eBay, nền tảng kỹ thuật số này được người mua và người bán ưa chuộng. Tại thời điểm mua lại, khoảng 70% tất cả các giao dịch của eBay chấp nhận PayPal như một phương thức thanh toán. PayPal nhanh chóng trở thành nền tảng được lựa chọn cho những người muốn mua hàng trực tuyến, hoặc, thông qua chức năng thanh toán P2P của PayPal, chỉ để gửi tiền cho bạn bè hoặc gia đình.

Do tiền mặt và séc cá nhân không phù hợp để mua hàng trực tuyến và sự phổ biến của mua sắm kỹ thuật số, thương mại điện tử đã mang lại lợi ích cho thanh toán điện tử và kỹ thuật số trong hai thập kỷ qua. Như Visa, CFO Vasant Mitchhu đã giải thích tại Hội nghị Công nghệ Toàn cầu UBS 2017 (được tổ chức bởi S & P Global Market Intelligence), mua hàng trực tuyến đã giúp các công ty thẻ tín dụng tăng mạnh doanh số:

Thương mại điện tử đang phát triển nhanh gấp 5 lần so với giao dịch trực tiếp. Và trong một giao dịch thương mại điện tử, xu hướng sử dụng thẻ Visa cao gấp đôi so với giao dịch trực tiếp. Vì vậy, một cái gì đó tăng gấp 5 lần nhanh chóng trong đó xu hướng của bạn sẽ được sử dụng là gấp đôi so với mức có thể. Đó là hiện tượng.

Thương mại điện tử tiếp tục đạt được doanh số bán lẻ truyền thống về mức độ phổ biến, một xu hướng dường như sẽ không kết thúc sớm. Năm 2018, doanh số thương mại điện tử tại Hoa Kỳ đã tăng lên 513,6 tỷ đô la, tăng 14,2% so với năm 2017, trong khi tổng doanh số bán lẻ chỉ tăng 4,8%. Sự tăng trưởng không đồng đều này là một xu hướng đã duy trì trong nhiều năm.

Làm thế nào Tiền điện tử thúc đẩy cuộc chiến tiền mặt

Theo nhà đầu tư mạo hiểm Tim Draper, “Trong năm năm nữa, bạn sẽ cố gắng đi mua cà phê bằng tiền định danh và họ sẽ cười nhạo bạn vì bạn không sử dụng tiền điện tử.”

Mặc dù nó đã tồn tại được hơn một thập kỷ, nhưng lịch sử của bitcoin đầy những khúc quanh. Năm 2008, thế giới tài chính sụp đổ, và vào tháng 9 năm đó, Lehman Brothers Holdings, một trong những ngân hàng lớn nhất thế giới vào thời điểm đó, đã nộp đơn xin bảo hộ phá sản. Giữa cuộc khủng hoảng tài chính này, tên miền bitcoin.org đã được đăng ký bởi một lập trình viên hoặc nhóm lập trình viên, sử dụng bút danh Satoshi Nakamoto. Vào tháng 1 năm 2009, bitcoin đầu tiên được khai thác và gửi từ Nakamoto đến Hal Finney, một chuyên gia về mật mã. Danh tính thực sự của Nakamoto vẫn chưa được biết và người sử dụng bút danh đã rút lui khỏi dự án bitcoin vào năm 2011 và không được nghe công khai kể từ đó.

Trong những ngày đầu của bitcoin, nó nắm giữ rất ít sức mua thực sự. Rất ít cơ sở bán lẻ đáng kính sẽ chấp nhận tiền tệ, nhưng nó sớm tìm thấy một vị trí thích hợp trong thế giới ngầm. Năm 2011, Ross Ulbricht, sử dụng biệt danh Dread Pirate Roberts, đã mở một chợ đen trực tuyến có tên Silk Road. Mặc dù trang web được tạo ra theo nguyên tắc tự do, nhưng nó nhanh chóng trở thành một thiên đường buôn bán ma túy, nơi gần như bất kỳ chất nào có thể được mua đằng sau áo choàng ẩn danh mà bitcoin cung cấp.

Ulbricht đã được tìm thấy và bị bắt tại một thư viện công cộng ở San Francisco vào năm 2013, nhưng trước đó 1,2 triệu giao dịch đã được tạo điều kiện trên trang web với giá 9,5 triệu BTC. Trong khi Silk Road sớm bị đóng cửa sau khi Ulbricht bị bắt giữ, mô hình đã được thiết lập và tiền điện tử sớm trở thành hình thức tiền tệ tiêu chuẩn được sử dụng trong các giao dịch trên thị trường chợ đen. Mọi người hiện sử dụng Bitcoin để mua tất cả các loại vật phẩm, từ súng, bất động sản đến các gói du lịch.

Kể từ khi bitcoin đầu tiên được khai thác, nhiều loại tiền điện tử khác nhau – hầu hết ghi lại các giao dịch kỹ thuật số trên một sổ cái phi tập trung được cung cấp bởi công nghệ blockchain – đã xuất hiện, với số lượng gần đây đưa con số lên trên 2.500. những vấn đề có khả năng thành công và bền bỉ nhất đã được đưa ra để giải quyết các vấn đề cụ thể, trong thế giới thực, chẳng hạn như thanh toán xuyên biên giới hoặc không hiệu quả trong chuỗi cung ứng.

Tại sao cuộc chiến về vấn đề tiền mặt

Những phát triển này, bao gồm sự gia tăng của thanh toán di động và công nghệ tài chính, hay fintech, không chỉ là một lịch sử thú vị của một ngành tài chính thích hợp. Cuộc chiến tiền mặt đã gia tăng sự bao gồm tài chính, khuyến khích thương mại và thực hiện các giao dịch an toàn hơn cho người tiêu dùng.

Năm 2017, Ngân hàng Thế giới đã báo cáo rằng 3,8 tỷ người, tương đương khoảng 69% dân số trưởng thành trên thế giới, có tài khoản tại ngân hàng, điều mà tổ chức này gọi là “một bước quan trọng trong việc thoát nghèo”. Con số đó tăng so với chỉ 51% người trưởng thành trong năm 2011. Truy cập vào các dịch vụ tài chính cơ bản, chẳng hạn như tài khoản ngân hàng, hạn mức tín dụng và khả năng thanh toán điện tử, có nghĩa là mọi người có thể tiết kiệm cho nhu cầu gia đình, vay tiền để bắt đầu kinh doanh và thực hiện thanh toán một cách an toàn và bảo mật.

Chủ tịch Ngân hàng Thế giới Jim Yong Kim trực tiếp quy kết sự gia tăng tài chính cho lợi ích công nghệ trong kết nối internet và di động, ông nói: “Tiếp cận các dịch vụ tài chính là một bước quan trọng để giảm nghèo và bất bình đẳng, và dữ liệu mới về quyền sở hữu điện thoại di động và truy cập internet cho thấy cơ hội chưa từng có để sử dụng công nghệ để đạt được sự bao gồm tài chính toàn cầu. ”

Thanh toán điện tử và kỹ thuật số cũng giúp người tiêu dùng thực hiện giao dịch an toàn hơn. Ví dụ, tại Hoa Kỳ, người tiêu dùng được cung cấp sự bảo vệ pháp lý và không thể chịu trách nhiệm cho hơn 50 đô la phí gian lận trong thẻ tín dụng của họ, trong khi séc cá nhân có thể khiến bạn bị lừa đảo và bị đánh cắp tiền mặt mà nạn nhân không có cơ hội thu hồi.

Cuộc chiến tiền mặt là một xu hướng khó có thể sớm được đảo ngược, mặc dù rất có thể sẽ tiếp tục có những bước ngoặt bất ngờ và bước ngoặt trong tương lai. Người tiêu dùng đã lên tiếng, nhận thấy rằng thanh toán kỹ thuật số và điện tử mang đến sự tiện lợi và bảo mật mà các hình thức tiền tệ vật lý đơn giản không thể sánh được. Công nghệ cho phép cuộc chiến tiền mặt tiếp tục cũng đã hạ giá dịch vụ tài chính cơ bản, dân chủ hóa tiếp cận các dịch vụ tín dụng và ngân hàng, do đó cho phép nhiều người tham gia vào nền kinh tế toàn cầu.

Hòa Thân

Tạp Chí Bitcoin | Fool