Trong vài năm qua, đã có một sự cường điệu khổng lồ xung quanh tiềm năng của việc ngăn chặn (hoặc phân loại chính xác hơn công nghệ sổ cái) để biến đổi ngành ngân hàng.
Lý do cho sự cường điệu này là khá sâu sắc: DLT đã cho chúng ta cơ hội để đào tạo lại ngành công nghiệp tài chính.
Trong những năm tới, chúng ta sẽ chuyển từ một hệ thống của nhiều ngân hàng với nhiều sổ cái (với tất cả các cuộc đối chiếu liên quan, các bên thanh toán bù trừ trung gian, kiểm toán, …) sang một hệ thống đơn giản hơn của nhiều ngân hàng nhưng ít hơn sổ kế toán mà tính tự điều chỉnh là tự động. Các bên thanh toán bù trừ trung gian có thể không còn cần thiết nữa và các nhà quản lý sẽ có quan điểm thời gian thực về các vị trí và rủi ro trong ngành.
Nhưng sự chuyển đổi này nếu thực sự xảy ra, sẽ mất một thời gian dài, và lý do chính là đơn giản: cơ sở hạ tầng ngân hàng là do kế thừa và hàng chục tỷ USD đã được chi cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng đó.
Ngày nay, các hệ thống ngân hàng trung tâm với ý tưởng thiết kế an toàn cực kỳ mạnh mẽ và vững chắc. Tuy nhiên, kết quả là họ hy sinh sự linh hoạt và không thân thiện trong giao tiếp cùng các công nghệ khác.
May mắn thay, trong vài năm qua, các API của các hệ thống ngân hàng trung tâm đã được nâng cấp để phù hợp với REST và một số thậm chí còn hỗ trợ các sự kiện và các ổ cắm web.
Vì vậy, tích hợp nền tảng DLT với hệ thống ngân hàng trung tâm có thể tương đối đơn giản mặc dù cấu trúc liên kết, kiến trúc và bảo mật mạng DLT cơ bản có thể vẫn đang phát triển.
Chìa khóa để tích hợp thành công là giảm thiểu sự phức tạp.
Các trường hợp sử dụng và những quy trình giao dịch nhất định (ví dụ: hoán đổi chéo) rất phức tạp và liên quan đến 20 hệ thống máy tính. Và mặc dù có nhiều hứa hẹn cho việc áp dụng DLT nhưng chúng có thể không phải là địa điểm rõ ràng để bắt đầu khi chúng ta phát triển với những thí điểm tiền mặt đầu tiên.
Các quy trình giao dịch khác như thanh toán quốc tế đơn giản hơn và đó là những loại ứng dụng có thể là sản phẩm thân thiện nhất với sản xuất.
Vì vậy, làm thế nào tích hợp hoạt động trong thực tế? Tại Banco Santander, Phòng thí nghiệm Blockchain của chúng tôi bắt đầu bằng cách xây dựng một mẫu thử nghiệm để giải quyết một vấn đề kinh doanh cụ thể trên một nền tảng DLT cụ thể (Ethereum, Hyperledger Fabric, Corda R3).
Để làm cho nguyên mẫu càng giống càng tốt, trước hết chúng ta sẽ xây dựng mô hình giả giới hạn mô phỏng các hệ thống ngân hàng trung tâm cho ứng dụng cụ thể đó.
Tiếp theo, chúng tôi sẽ lập bản đồ quy trình cho trường hợp sử dụng mà chúng tôi đang xây dựng và sau đó dành hai hoặc ba tháng tiếp theo trong một loạt các Sprint dẫn đến một ứng dụng đủ mạnh để chứng minh cho doanh nghiệp.
Nếu các nhà lãnh đạo doanh nghiệp như những gì họ thấy, họ có thể hỗ trợ ứng dụng cho giai đoạn tiếp theo: thí điểm.
Ở Santander khi nói “thí điểm”, nghĩa là chúng tôi muốn chạy ứng dụng trên các hệ thống tiền thật, mặc dù ở quy mô hạn chế. (Giai đoạn thí điểm là giai đoạn các nhóm CNTT của ngân hàng – doanh nghiệp IT và các cơ quan, an ninh, cơ sở hạ tầng – tham gia).
Chúng tôi sẽ cùng làm một kiến trúc và xem xét sự an toàn của ứng dụng mẫu đồng thời tìm ra tất cả các sửa đổi cần thiết mà cần phải được thực hiện để ghép nó vào môi trường tiền sản xuất của ngân hàng.
Nhưng bởi vì chúng tôi đã và đang xây dựng mô phỏng ngân hàng trung tâm, việc kết nối với các hệ thống ngân hàng trung tâm thực sự trở nên dễ dàng hơn rất nhiều. Việc tích hợp thí điểm này kéo dài từ bốn đến mười hai tuần, tùy thuộc vào số lượng công việc liên quan.
Việc thực hiện một loạt các bài kiểm tra thiết thực theo lịch trình đã được xác định là bước tiếp theo sau khi sự tích hợp thí điểm đã được thực hiện. Nó diễn ra trong suốt các thử nghiệm mà các lỗi đã được xác định và bị loại bỏ.
Mối quan tâm chính ở đây là duy trì tính nguyên tử giữa hệ thống ngân hàng trung tâm và Blockchain. Nói cách khác, điều bắt buộc là những con số được phản ánh trong ngân hàng trung tâm phải chính xác giống như những con số có trong Blockchain.
Tuy nhiên, điều này không phải là quá khó khăn để đạt được trong thực tế và hai hệ thống hoạt động khá độc đáo với nhau. Thực sự rất độc đáo.
Một ví dụ điển hình về một quá trình hội nhập giả thuyết có thể là sự phát triển của một ứng dụng tuyệt vời như Digital cash (có nghĩa là “bóng đen ổn định” trong thuật ngữ chuyên ngành) sẽ hỗ trợ hệ thống Micropayment (tạm dịch: hệ thống thanh toán vi mô), được trả tiền khi có người tải nội dung kỹ thuật số và sự mở rộng tự nhiên của Internet of Things, nền kinh tế machine-to-machine (tạm dịch: máy-máy).
Digital cash là một khái niệm không phải mới và đã được thử trước đó, bắt đầu với cổng Ripple đầu tiên vào năm 2013 và theo sau là những sự cố gắng về sau như BitAssets liên quan đến việc hỗ trợ Stablecoin ổn định với một tài sản non-fiat.
Những nỗ lực gần đây hơn như Basecoin đang ở giai đoạn Whitepaper, với các phương pháp lý thuyết để tạo ra một thuật toán hỗ trợ Stablecoin. Và, trong khi chúng tôi đang chờ đợi các ngân hàng trung ương phát hành các phiên bản Digital currency của mình (rất có khả năng, nhưng có lẽ sẽ không xảy ra trong thời gian khá lâu) thì các ngân hàng thương mại hiện tại có thể bị lôi cuốn.
Vì vậy, những tích hợp nào sẽ là cần thiết để triển khai một thuật toán hỗ trợ Stablecoin?
Trước tiên, chúng ta phải xác định các thành phần và các điểm hội nhập cần thiết cho một hệ thống Digital cash đơn giản như sau:
Người sử dụng đăng ký ví điện tử của mình với nền tảng Digital cash. Kiểu kiểm tra KYC sẽ được thực hiện vào thời điểm này. Việc tích hợp với hệ thống KYC là bắt buộc.
Tài khoản tại ngân hàng nơi tập trung tiền của tất cả người dùng khác nhau. Việc phân chia các khoản tiền đó xảy ra trên sổ cái phân phối.
Giao diện giữa hệ thống ngân hàng trung tâm và Blockchain. Ứng dụng này phát hiện những lượt chuyển khoản đến tài khoản ủy thác và tạo ra số tiền tương ứng của Token trong ví của người dùng. Nó cũng xử lý việc đổi tiền của các Token và kích hoạt tính năng tự hủycủa chúng và các khoản chuyển tương ứng của quỹ thực từ tài khoản ký quỹ trở lại tài khoản ngân hàng của người dùng.
Các giao dịch này xảy ra trực tiếp giữa các ví của người dùng trên Blockchain. Không cần phải liên kết như vậy, mặc dù các quy định có thể yêu cầu cả hai ví tiền tiến hành KYC trước và kiểm tra chống rửa tiền (AML) có thể được yêu cầu đối với các giao dịch trên một quy mô nhất định.
Từ quan điểm kỹ thuật, xây dựng một ứng dụng Digital cash là khá đơn giản.
Rất ít yêu cầu tích hợp với các hệ thống ngân hàng trung tâm. Các “tokenizer” làm hầu hết các công việc, với KYC và AML đang được thực hiện off-chain (tạm dịch: không trực tiếp trên Blockchain) nếu cần thiết.
Tất nhiên, có rất nhiều thách thức pháp lý và quy định cần phải được khắc phục trước khi Digital cash của ngân hàng trở thành hiện thực trên Public Blockchain (tạm dịch: Blockchain công khai).
Đối với các hệ thống Blockchain, đặc biệt là các nền tảng hợp đồng thông minh, để đạt được tiềm năng thật sự của chúng và trở thành một phần không thể tách rời khỏi cuộc sống của 7 tỷ người trên trái đất, cho phép các phiên bản Token của tiềm mặt là một bước thiết yếu.
Phải thừa nhận rằng một số công nghệ vẫn chưa sẵn sàng để hỗ trợ Digital cash ở quy mô lớn. Tuy nhiên, tin tốt lành là ít nhất từ quan điểm tích hợp, việc tạo ra một thuật toán hỗ trợ Stablecoin có độ bền cao có thể không quá khó.
Trên thực tế, nó có thể là sự kết hợp dễ dàng nhất trong tất cả.
