Cho vay ngang hàng (P2P) là gì ?
Cho vay ngang hàng (P2P) là một phương thức tài trợ nợ cho phép các cá nhân vay và cho vay mà không cần sử dụng một tổ chức tài chính chính thức làm trung gian. Cho vay ngang hàng loại bỏ người trung gian ra khỏi quy trình, nhưng nó cũng liên quan đến nhiều thời gian, nỗ lực và rủi ro hơn so với các kịch bản cho vay chung chung.
Cho vay P2P còn được gọi là cho vay xã hội hoặc đám đông.
Cho vay ngang hàng (P2P) hoạt động như thế nào ?
Theo truyền thống, các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ muốn vay tiền thường áp dụng cho một người thông qua ngân hàng. Ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra tài chính trên diện rộng trong lịch sử tín dụng của ứng viên để xác định xem thực thể có đủ điều kiện cho khoản vay hay không và nếu có, xác định mức lãi suất sẽ được tính cho khoản vay. Các cá nhân muốn tránh bị tính lãi suất cao hoặc nếu không sẽ bị từ chối cho một đơn xin vay do lịch sử tín dụng kém, có thể chọn một cách khác để vay vốn – cho vay ngang hàng.
Với cho vay ngang hàng, người vay nhận các khoản vay từ các nhà đầu tư cá nhân, những người sẵn sàng cho vay tiền của họ với lãi suất thỏa thuận. Hồ sơ của người vay thường được hiển thị trên nền tảng trực tuyến ngang hàng nơi các nhà đầu tư có thể đánh giá các hồ sơ này để xác định xem họ có muốn mạo hiểm cho vay tiền đối với người vay hay không. Một người vay có thể nhận được toàn bộ số tiền cho vay hoặc chỉ một phần của những gì anh ta yêu cầu từ một nhà đầu tư. Trong trường hợp sau này, phần còn lại của khoản vay có thể được tài trợ bởi một hoặc nhiều nhà đầu tư trên thị trường cho vay ngang hàng. Trong cho vay ngang hàng, một khoản vay có thể có nhiều nguồn và việc trả nợ hàng tháng phải được thực hiện cho từng nguồn riêng lẻ.
Nền tảng P2P kết nối người vay với các nhà đầu tư với lãi suất hấp dẫn. Đối với người cho vay, các khoản vay tạo ra thu nhập dưới dạng lãi suất thường có thể vượt quá số tiền lãi có thể kiếm được thông qua các phương tiện tiết kiệm, chẳng hạn như tiết kiệm tài khoản. Ngoài ra, một nhà đầu tư có thể kiếm được lợi tức cao hơn từ khoản đầu tư của mình so với số tiền anh ta có thể nhận được từ thị trường chứng khoán thông qua các khoản thanh toán lãi mà anh ta nhận được hàng tháng từ người vay. Mặt khác, các khoản vay P2P cung cấp cho người vay quyền truy cập vào tài chính mà họ có thể không nhận được sự chấp thuận từ các trung gian tài chính tiêu chuẩn. Hơn nữa, một người vay có được lãi suất ưu đãi cho khoản vay của mình nhiều hơn so với khoản vay mà cô ấy đã nhận được từ ngân hàng.
Đảm bảo cho vay P2P
Cho vay ngang hàng là một hình thức gây quỹ cộng đồng cung cấp các khoản vay cá nhân không có bảo đảm cho các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ muốn vay các khoản vay sinh viên, cho vay thương mại và bất động sản, cho vay theo ngày, v.v. tài sản xa xỉ như đồng hồ, trang sức, và mỹ thuật. Tuy nhiên, như với các hợp đồng cho vay truyền thống, có thể người vay có thể vỡ nợ trong khoản vay. Vì đầu tư vào một khoản vay ngang hàng không được đảm bảo bởi bất kỳ sự bảo đảm nào của chính phủ, người cho vay có quyền lựa chọn ai sẽ cấp tiền và có lợi thế đa dạng hóa các khoản tiền có sẵn giữa những người vay khác nhau.
Các trung gian ngang hàng là các công ty vì lợi nhuận cung cấp nền tảng kết hợp giữa người vay và người cho vay cá nhân. Các cá nhân và doanh nghiệp cần tài trợ cho các dự án cá nhân hoặc thương mại cần phải nộp đơn cho các trung gian này để đánh giá rủi ro tín dụng của họ, xác định xếp hạng tín dụng và áp dụng lãi suất cho hồ sơ của họ. Các khoản hoàn trả hàng tháng cũng được thực hiện thông qua trung gian P2P xử lý và chuyển tiếp các khoản thanh toán cho những người cho vay đã đầu tư vào khoản vay.
Cho vay ngang hàng phá vỡ biên giới tài chính
Nền tảng cho vay xã hội
Cho vay P2P là sản phẩm của các xu hướng kinh doanh, công nghệ và xã hội quan trọng, bao gồm:
Một thế hệ mới của cái gọi là “người tự do (Freeformers) ” kết hợp tự do cá nhân với hoạt động xã hội. Freeformers muốn kiểm soát công việc và giải trí của họ. Thay vì làm việc cho một công ty trong 35 năm, họ thích hợp tác trong các mạng trong thời gian ngắn trên các dự án khác nhau. Freeformers rất đáng ngờ của các tổ chức lớn; họ tin vào con người, không phải ngân hàng.
Sự phân tán của hầu hết mọi thứ. Thay đổi công nghệ, toàn cầu hóa và các xu hướng quốc tế khác tiếp tục làm giảm số lượng, quy mô và vai trò của các trung gian kinh doanh trong nhiều lĩnh vực công nghiệp.
Sự lan truyền của các công nghệ web, thúc đẩy “hợp tác đại chúng”. Những công cụ mới này cho phép các cá nhân hợp tác trực tuyến trong các nhóm lớn để đạt được các mục tiêu chung (Ebay và các trang mạng xã hội như Facebook là ví dụ).
Sự phát triển của microlending cho các cá nhân có ít tài sản ở các quốc gia nghèo. Các tổ chức cho vay có đầu óc cộng đồng và xã hội, như các hiệp hội tín dụng, đã xuất hiện từ lâu. Nhưng microlending đã thúc đẩy lý tưởng đạt được các mục tiêu xã hội bằng cách thực hiện các khoản vay nhỏ cho các cá nhân.
Cho vay P2P có nhiều chi nhánh
Giống như hầu hết các loại tài chính, có rất nhiều loại cho vay P2P. Hơn nữa, các vấn đề pháp lý xung quanh hoạt động cho vay P2P, đặc biệt là ở Hoa Kỳ, không có nghĩa là đã được giải quyết. Các câu hỏi vẫn là về loại thực thể của người cho vay P2P và chế độ quy định nào được áp dụng. Vì những lo ngại này, hoạt động của các công ty cho vay P2P nước ngoài đôi khi đã đi xa hơn các mô hình kinh doanh ban đầu của họ.
Bắt đầu
Với những lưu ý này, đây là cách cho vay P2P hoạt động theo kịch bản sau:
Bạn đăng ký và trở thành thành viên tại trang web của người cho vay P2P và người cho vay này hoạt động như một trung gian (nó thực hiện việc lưu trữ hồ sơ, chuyển tiền giữa các thành viên, v.v.). Công ty cho vay kiếm doanh thu của mình thông qua các khoản phí được tính cho cả người cho vay và người đi vay.
Người vay
Trước khi bạn có thể vay, người cho vay P2P thực hiện một số kiểm tra (cá nhân, việc làm, tín dụng, v.v.). Các tiêu chuẩn tương đối nghiêm ngặt và rủi ro tín dụng cao không thể vay. Sau khi chấp nhận, bạn có hai hoặc nhiều lựa chọn.
Người cho vay P2P sẽ chỉ định bạn cho một trong bốn hoặc năm loại rủi ro và bạn có thể vay với lãi suất cho hạng mục rủi ro của bạn vào ngày cụ thể đó; hoặc là bạn có thể bán đấu giá khoản vay của mình cho các thành viên có tiền để cho vay. Người cho vay / người trả giá nhìn thấy thông tin thích hợp bạn đã cung cấp trên trang web của người cho vay P2P: lý do bạn cần tiền, lịch sử tài chính, câu chuyện cá nhân của bạn, thậm chí là một cái gì đó cá nhân hơn, như một bức ảnh hoặc một bài thơ bạn đã viết. Bạn đặt lãi suất mở cho khoản vay của mình và chấp nhận giá thầu; nếu khoản vay được tài trợ đầy đủ, người cho vay có thể trả giá xuống mức lãi suất mà họ sẵn sàng tính phí để giành quyền tài trợ cho liên doanh của bạn.
Người cho vay
Là một người cho vay, bên cạnh việc đấu thầu các khoản vay cá nhân, bạn cũng có thể chọn để công ty P2P phân bổ tiền của bạn cho nhiều người vay. Bạn quyết định các loại rủi ro để cho vay; càng nhiều rủi ro trong danh mục cho vay của bạn, lợi nhuận càng cao, nhưng cơ hội vỡ nợ càng lớn.
Ưu và nhược điểm
Những lợi ích chính của cho vay P2P đối với cá nhân là:
Người cho vay có thể được trả lại nhiều điểm phần trăm trên mức cho CD ngân hàng; người vay được hưởng lợi thế chi phí tương tự so với lãi suất tại ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng.
Nhiều cá nhân muốn biết họ đang cho ai vay tiền và tại sao họ cần tiền. Nó không chỉ mang lại cho họ cảm giác hài lòng cá nhân, mà họ còn có thể chọn những người vay mà họ tin rằng sẽ hoàn trả khoản vay đầy đủ và đúng hạn.
Có một khía cạnh từ thiện cho vay. Nếu một người vay tiềm năng có một lịch sử tài chính tinh ranh nhưng một câu chuyện thông cảm để kể, một người cho vay có thể sẵn sàng từ bỏ lợi nhuận cao hơn và / hoặc chịu rủi ro lớn hơn để tài trợ cho khoản vay.
Có thể có một ý thức thực sự về cộng đồng tại một trang web cho vay P2P. Diễn đàn có xu hướng hoạt động, và thông tin được trao đổi háo hức về kinh nghiệm cho vay và vay. Những thay đổi được đề xuất trong chính sách của người cho vay P2P đang được tranh luận mạnh mẽ.
Một số người chỉ ghét ngân hàng và sẽ làm bất cứ điều gì để tránh sử dụng chúng.
Đương nhiên, có một nhược điểm:
Nhiều người vay bị loại vì họ không có tín dụng tốt.
Người cho vay phải đối mặt với sự phơi bày từ mặc định và tiền của họ (với một số ngoại lệ) không được bảo hiểm. Sự thành công của người cho vay P2P để hạn chế tổn thất cho vay thay đổi tùy theo người cho vay và theo thời gian. Một người cho vay có thể được nói đến việc thực hiện một khoản nợ xấu với một câu chuyện thổn thức tốt.
So với việc đi vào ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng, cho vay P2P có thể mất nhiều công sức hơn, đặc biệt nếu các khoản vay được tài trợ thông qua đấu giá. Quá trình lựa chọn và đấu thầu cho vay có thể đòi hỏi mức độ tinh vi tài chính mà nhiều người không có.
Mặc dù lợi nhuận cho người cho vay có thể cao hơn so với chứng chỉ tiền gửi, nhưng theo thời gian, không chắc chắn họ sẽ cao hơn so với những người trong quỹ chỉ số giao dịch công khai, đòi hỏi tương đối ít công việc để mua và giữ.
Không phải ai cũng muốn câu chuyện tài chính của họ được công bố trên internet; Đối với những người có ý thức riêng tư cá nhân, ngân hàng lớn cá nhân có lợi ích của nó.
Bởi vì đây là một ngành công nghiệp mới như vậy, chắc chắn sẽ có những làn sóng hợp nhất người cho vay, thay đổi giao diện / hành chính và thay đổi chính các hoạt động cho vay. Đây có thể là một gánh nặng và rủi ro nhiều hơn các nhà đầu tư có kỷ luật sẵn sàng cho phép.
Phần kết luận
Mặc dù có những hạn chế, cho vay P2P đang đạt được sức hút và dường như chắc chắn sẽ trở nên phổ biến hơn. Có những người cho vay P2P ở một số quốc gia, bao gồm Ý, Hà Lan, Trung Quốc và Nhật Bản, với các hoạt động khởi nghiệp ở nhiều quốc gia khác. Bitcoin và stablecoin cũng là một hình thức cho vay ngang hàng xuyên biên giới đáng chú ý, có thể phá vỡ mọi hình thức vay ngang hàng truyền thống.
Xem thêm : Tại sao giá trị của Bitcoin biến động mạnh ?
Theo Tapchibitcoin.vn
