Thời đại thông tin đã mang theo sự thay đổi đột phá đã chạm đến tất cả chúng ta. Điện toán di động cho phép mỗi người trong chúng ta được kết nối với internet mọi lúc và hầu như ở tất cả mọi nơi. Tại một thời điểm, bất kỳ ai trong chúng ta cũng có thể kiểm tra giá cổ phiếu theo thời gian thực hay đặt một cuốc Grab chỉ với vài phút. Công nghệ cũng đã phá vỡ các mô hình việc làm, khiến nhiều người lao động không có kỹ năng mất việc và thay thế toàn bộ nghề nghiệp vĩnh viễn bằng phần mềm và robot.
Với ý nghĩ đó, thật thú vị khi thấy rằng cho đến gần đây, các ngân hàng lớn đã thận trọng thay đổi. Tất nhiên, các công ty này đã xây dựng công nghệ tự động hóa giao dịch trên thị trường tài chính để đánh giá và mô hình hóa rủi ro tốt hơn và định giá tài sản tài chính. Tuy nhiên, ngân hàng bán lẻ, thế chấp và quy trình cho vay cá nhân và giao dịch hàng ngày không theo kịp sự thay đổi công nghệ, khiến công nghệ trở thành mối đe dọa lớn nhất mà các ngân hàng phải đối mặt hiện nay.
Gã khổng lồ công nghệ bước vào đấu trường tài chính
Ai có thể dự đoán rằng các công ty công nghệ như Amazon (AMZN), Apple (AAPL), Google (GOOG) và Facebook (FB) sẽ trở thành mối đe dọa cho hệ thống ngân hàng được thành lập? Apple Pay và Google Wallet đang thử nghiệm các cách sử dụng công nghệ để xử lý hiệu quả lượng lớn dữ liệu để giúp giao dịch của khách hàng trở nên dễ dàng hơn, rẻ hơn và an toàn hơn. PayPal, một công ty của eBay (EBAY), xử lý hơn 315 triệu đô la giao dịch hàng ngày và hơn 1 tỷ đô la mỗi năm chỉ từ ứng dụng di động của mình. Startups Square và Venmo đang giúp thanh toán dễ dàng hơn cho các cá nhân và chủ doanh nghiệp nhỏ, cho phép họ cạnh tranh với những người chơi lớn hơn.
Theo nghiên cứu mới từ công ty công nghệ Infosys (INFY) và hiệp hội ngân hàng bán lẻ Pháp EFMA, 45% ngân hàng đánh giá mối đe dọa từ các công ty công nghệ là cao nhất. Sau các công ty công nghệ, mối đe dọa đáng kể nhất đối với các ngân hàng được cho là đến từ các công ty viễn thông và từ các công ty khởi nghiệp sáng tạo.
Các ngân hàng lớn đang thực hiện mối đe dọa này nghiêm trọng. Trên toàn thế giới, 84% ngân hàng đang tăng đầu tư vào đổi mới (2019), so với chỉ 13% ngân hàng cho biết họ đã làm như vậy trong năm 2009. Theo báo cáo tương tự, các ngân hàng đặc biệt tập trung nỗ lực công nghệ vào di động, dữ liệu lớn và phương tiện truyền thông xã hội.
Có rất nhiều bắt kịp để làm. Apple và Google đã và đang tiếp thu và phát triển các dự án mới theo một cách nhanh nhẹn để đi trước thế giới luôn thay đổi. Cạnh tranh đã hợp lý hóa khả năng đổi mới của các công ty này thành các lĩnh vực mới và đa dạng của nền kinh tế. Các tổ chức tài chính lớn sẽ khó có thể hành động theo một cách nhanh nhẹn như vậy, đặc biệt là khi thực hiện những nỗ lực như vậy đồng nghĩa với việc phải chịu một rủi ro lớn. Nhưng một rủi ro thậm chí còn lớn hơn có thể không thích ứng chút nào, cho phép công nghệ chiếm đoạt các ngân hàng đang nắm giữ hệ thống tài chính.
Công nghệ và nền kinh tế tài chính ngang hàng
Ngay cả khi những người khổng lồ công nghệ và các ngân hàng lớn chơi đuổi kịp nhau để giữ vị trí thống trị trong tài chính, sự gián đoạn vẫn có thể đến từ bên dưới. Các ứng dụng ngang hàng, chẳng hạn như gây quỹ cộng đồng và microlending, có thể chiếm thị phần từ các nguồn tài trợ truyền thống do ngân hàng cung cấp cho khách hàng của họ.
Trong gây quỹ cộng đồng, nhiều cá nhân quyên góp một khoản tiền nhỏ cho một dự án hoặc khởi nghiệp để đáp ứng các mục tiêu tài trợ. Trò chơi video chiến đấu không gian Star Citizen có thể không phải là một cái tên quen thuộc, nhưng nó giữ danh hiệu là dự án gây quỹ lớn nhất cho đến nay, tăng 77.680.515 đô la từ hơn 860.000 người ủng hộ. Đồng hồ thông minh Pebble đã huy động được hơn 20 triệu đô la để sản xuất một đối thủ với iWatch của Apple. Tất cả điều này được thực hiện mà không cần sử dụng ngân hàng đầu tư và sàn giao dịch chứng khoán. Thay vào đó, những người ủng hộ quyên góp để đổi lấy cơ hội đặt hàng trước một sản phẩm hoặc để kiếm một món quà hoặc phần thưởng; họ không mua cổ phần vốn chủ sở hữu hoặc bất kỳ quyền sở hữu của công ty. Ở mức độ thấp hơn, gây quỹ cộng đồng tồn tại, theo đó các cá nhân có thể mua cổ phần của các công ty khởi nghiệp tư nhân, nhưng không gian này được quy định cao tại thời điểm này.
Microlending là một hệ thống trong đó các cá nhân có thể vay một số tiền nhỏ cho các cá nhân khác tìm kiếm tiền khi tín dụng truyền thống không phải là một lựa chọn tốt. Người cho vay có thể đóng góp một tỷ lệ nhỏ trong số lượng lớn các khoản vay để đa dạng hóa danh mục đầu tư của họ trước nguy cơ vỡ nợ trong bất kỳ một khoản vay nào. Đồng thời, người vay có thể thấy các khoản vay của họ được tài trợ bởi một số lượng lớn các cá nhân. Những loại giao dịch này rơi ra khỏi sự bảo trợ của hệ thống tài chính truyền thống, điều đó cũng có nghĩa là quy định có thể thiếu. Do đó, rủi ro liên quan đến các giao dịch như vậy cao hơn so với những gì điển hình. Tuy nhiên, khi các mạng này phát triển và được chấp nhận rộng rãi hơn, rủi ro có thể sẽ giảm.
Vậy Blockchain và Bitcoin là cái gì mà có thể đe dọa đến hệ thống ngân hàng, bạn tìm hiểu thêm về lịch sữ hình thành của nó tại đây
Tiền kỹ thuật số, Blockchain và xa hơn
Ngay cả các ngân hàng trung ương và các cơ quan tiền tệ cũng có thể có nguy cơ lỗi thời khi các hệ thống tiền tệ kỹ thuật số ngang hàng, phi tập trung xuất hiện. Được sử dụng rộng rãi nhất trong số các loại tiền điện tử được gọi là Bitcoin này, vốn đã được các cá nhân và thương nhân chấp nhận một cách đều đặn kể từ khi nó được đưa ra vào năm 2009. Sau khi xuống hạng trong lĩnh vực công nghệ và vô chính phủ, hiện tại nó đang được coi trọng thị trường tài chính và các nhà cung cấp lớn như Dell, Microsoft (MSFT), Overstock.com (OSTK) và Virgin Airways – tất cả đều chấp nhận bitcoin để thanh toán hàng hóa và dịch vụ. Bitcoin cho phép mọi người gửi tiền (miễn tiền đó là Bitcoin) trên toàn thế giới chỉ trong vài giây và với chi phí giao dịch rất thấp. Các giao dịch này được bảo mật bởi một mạng lưới mạnh mẽ về sức mạnh tính toán, làm cho chúng an toàn trong khi vẫn giữ được tính ẩn danh cùng một lúc.
Bitcoin không chỉ hữu ích như một hệ thống thanh toán và tiền tệ kỹ thuật số, mà công nghệ xác thực đảm bảo xương sống của hệ thống – blockchain – có thể là công nghệ đột phá nhất mà hệ thống tài chính truyền thống sẽ phải đối phó. Những nỗ lực hiện đang được tiến hành để sử dụng công nghệ bảo mật và xác thực các giao dịch Bitcoin, để xác minh các giao dịch trong thế giới thực bên ngoài. Hãy tưởng tượng bạn có thể IPO cổ phiếu của một công ty một cách an toàn và với một phần nhỏ chi phí sử dụng một sàn giao dịch chứng khoán hoặc ngân hàng đầu tư. Những cổ phiếu này sau đó sẽ được giao dịch trên một thị trường thứ cấp giống như ngày nay, nhưng không có cơ quan trung ương và không có phí thông thường. Mặc dù điều này nghe có vẻ xa vời, nhưng khái niệm này về mặt lý thuyết và nó chỉ là vấn đề thời gian trước khi tất cả các loại giao dịch tài chính và dịch vụ thanh toán bù trừ được thực hiện thông qua blockchain.
Kết luận
Ngân hàng thường bị tụt hậu so với công nghệ. Do đó, công nghệ là mối đe dọa lớn nhất đối với tương lai của các ngân hàng lớn như chúng ta biết. Các công ty công nghệ lớn và các công ty khởi nghiệp sáng tạo đang lấn sân sang các lĩnh vực thường chỉ dành riêng cho các ngân hàng. Google, Apple, Amazon và Facebook là một vài trong số các công ty đã tận dụng sự nhạy bén về công nghệ của họ để bắt đầu mở rộng tín dụng cho khách hàng, xử lý thanh toán và dịch vụ giao dịch.
Khi các ngân hàng đầu tư vào công nghệ để cạnh tranh, các phong trào ngang hàng và các cơ sở khác, chẳng hạn như gây quỹ cộng đồng và microlending, có thể lén lút sử dụng các dịch vụ bánh mì và bơ mà ngân hàng cung cấp: cho vay tiền. Hơn nữa, các loại tiền kỹ thuật số như Bitcoin, hoạt động mà không có cơ quan trung ương, đang ngày càng phổ biến và được chấp nhận. Blockchain làm nền tảng cho hệ thống Bitcoin có thể chứng minh là công nghệ tài chính đột phá nhất trong tất cả, cho phép tất cả các loại giao dịch được thanh toán và xóa mà không cần ngân hàng đầu tư, sàn giao dịch chứng khoán hoặc thậm chí là tiền tệ quốc gia.
Xem thêm:
Blockchain Bitcoin ghi lại điều gì?
Blockchain 3.0 là gì? Tìm hiểu về thế hệ thứ 3 của Blockchain
Nour
