Blockchain có tiềm năng lớn trong việc tăng cường mô hình kinh doanh của các công ty bảo hiểm, nhưng cũng đang được sử dụng bởi các start-up kỹ thuật số để tấn công nó. Do đó bắt buộc các hãng trong ngành phải bắt tay vào việc khám phá công nghệ non trẻ này.
Nhiều người đã ví các tiềm năng có tính cách mạng của công nghệ blockchain như tiềm năng của Internet, đó là khả năng của nó trong việc thay đổi cách thức mà trong đó mọi người và doanh nghiệp hợp tác.
Bằng việc cảm nhận được điều này, các nhà đầu tư đã đầu tư hơn 800 triệu đô la vào các start-up liên quan đến blockchain từ năm 2014 đến 2015. Có lẽ nhiều dấu hiệu cho thấy tiềm năng đột phá của nó, vào cuối năm 2016, bốn “gã khổng lồ” trong ngành bảo hiểm ở châu Âu, Aegon, Allianz, Munich Re và Swiss Re, đã thiết lập lập dự án thí điểm kết hợp có tên là B3i để khám phá ngành công nghệ non trẻ này.1
Tuy nhiên, ngành bảo hiểm nói chung, dần trở nên tụt hậu so với các ngành khác, như ngân hàng, về mặt lợi ích mà nó đã thể hiện. Nó sẽ phải bắt kịp, bởi vì cũng như việc thể hiện tiềm năng để tăng cường mô hình kinh doanh hiện tại của các công ty bảo hiểm, blockchain đang được sử dụng bởi các start-up kỹ thuật số để tấn công nó.
Blockchain là một sổ cái chung và công khai của các bản ghi, nó có thể được kiểm tra bởi mọi người tham gia nhưng không chịu bất kỳ hình thức kiểm soát trung tâm nào. Tờ báo The Economist đã mô tả nó như một cỗ máy tạo dựng niềm tin. Trong trường hợp đồng tiền mã hóa bitcoin, được cho là ứng dụng nổi tiếng nhất của nó, nó theo dõi các giao dịch và hỗ trợ việc chuyển tiền, trong khi ngăn chặn trường hợp double-spending (giao dịch 2 lần), mà không cần đến ngân hàng. Nhưng blockchain cho vay nhiều hệ thống khác để lưu giữ hồ sơ tĩnh (ví dụ về tên đất), để đăng ký linh hoạt việc trao đổi tài sản và thực hiện thanh toán như việc mua vé. Nó cũng là một nền tảng cho các hợp đồng thông minh – các chương trình, máy tính tự động khởi động các hành động nhất định khi các điều kiện được xác định trước được đáp ứng.
Nó hoạt động như thế nào?
Mặc dù công nghệ blockchain có thể được sử dụng theo nhiều cách khác nhau, một giải pháp blockchain thường được xây dựng trên bốn tính năng. Sự phê chuẩn phi tập trung. Khi một giao dịch ví dụ như bán vé xảy ra, các khối dữ liệu mới mô tả nó chỉ được thêm vào chuỗi sau khi đạt được sự đồng thuận giữa những người tham gia có liên quan về tính hợp lệ của hành động ví dụ, khi người bán được xác thực là chủ sở hữu của chiếc vé được bán.
Tính dư thừa. Blockchain liên tục được sao chép trên tất cả hoặc ít nhất một nhóm các node trong một mạng lưới. Kết quả là, không tồn tại bất kỳ khả năng thất bại nào.
Lưu trữ bất biến. Blockchain khiến các hacker phải bối rối bởi vì để giả mạo được dữ liệu, chúng sẽ phải thay đổi không chỉ một khối trong chuỗi mà còn tất cả các khối liên tiếp và phần lớn các bản sao của chúng. Ngoài ra, dữ liệu được đăng ký trong blockchain bằng dấu vân tay kỹ thuật số bao gồm dấu ngày và thời gian; mọi nỗ lực thay đổi dữ liệu sẽ rành mạch vì dấu vân tay kỹ thuật số mới sẽ không khớp với dữ liệu cũ.
Mã hóa. Chữ ký kỹ thuật số dựa trên các cặp khóa riêng và công khai cho phép người tham gia mạng lưới xác thực được người tham gia nào sở hữu một loại tài sản, nó cho phép họ bắt đầu giao dịch, ký hợp đồng thông minh hoặc dữ liệu đã đăng ký trong blockchain.
Cơ hội cho các công ty bảo hiểm
Với những đặc điểm này, blockchain có thể giúp giải quyết một số thách thức chính mà nhiều công ty bảo hiểm đang phải phải đối mặt trong thời đại kỹ thuật số, bao gồm sự cần thiết để hiểu và đáp ứng nhu cầu của khách hàng đầy đủ hơn và cắt giảm chi phí bằng cách vận hành hiệu quả hơn. Có một số ví dụ về cách blockchain có thể được áp dụng.
Đáp ứng nhu cầu khách hàng
Trong kỷ nguyên kỹ thuật số, những công ty thành công là những công ty đáp ứng chính xác nhu cầu của người tiêu dùng – bằng các sản phẩm phù hợp, đơn giản và minh bạch. Theo truyền thống, các công ty bảo hiểm ít có cơ hội để hiểu được nhu cầu như vậy, sự tương tác với khách hàng bị giới hạn trong việc mua một chính sách hoặc đưa ra một nhận định, các quy trình có thể được giao cho các nhà môi giới và đại lý. Điều này giải thích cho mối đe dọa và thường là sự thành công của những kẻ tấn công kỹ thuật số.
Blockchain có thể giúp các công ty bảo hiểm bằng cách tránh cho khách hàng khỏi sự thất vọng khi phải liên tục cung cấp dữ liệu cho mục đích xác minh – ví dụ như một bản sao hộ chiếu – và bằng cách giảm bớt những lo ngại về quyền riêng tư. Sẽ không còn có thể truyền dữ liệu đó cho bên thứ ba mà không có sự cho phép của khách hàng.
Chẳng hạn, một start-up có Tradle ở Anh đang nghiên cứu một giải pháp blockchain cho phép các tổ chức tài chính thực hiện quá trình know-your-customer (KYC) theo yêu cầu của các nhà quản lý để ngăn chặn việc rửa tiền, một quy trình tốn kém và mất thời gian cho các tổ chức và gây phiền nhiễu cho khách hàng nếu họ phải cung cấp cùng một thông tin về danh tính và nguồn tài sản cho các tổ chức khác nhau. Khi dữ liệu KYC được xác minh, khách hàng có thể sử dụng khóa riêng để cấp cho các công ty trong mạng truy cập vào dữ liệu được mã hóa bất cứ khi nào cần.
Ngoài ra, blockchain cung cấp tính minh bạch cao hơn và vì vậy có sự công bằng đối với thuế quan và xử lý khiếu nại. Một start-up khác ở Anh, InsurETH, đang thực hiện chính sách bảo hiểm chuyến bay theo mô hình peer-to-peer, được xây dựng trên blockchain với các hợp đồng thông minh. Các hợp đồng khởi động các khoản thanh toán cho người sở hữu của những tấm vé được bảo hiểm khi việc hủy hoặc chậm trễ được báo cáo từ các nguồn dữ liệu chuyến bay được xác minh, giúp cho các yêu cầu và thanh toán được xử lý nhanh chóng và dễ dàng. (Mặc dù nhiều khách du lịch có thể yêu cầu bồi thường cho sự chậm trễ của chuyến bay theo bảo hiểm thông thường của họ, nhưng ít người làm vậy vì quá trình xác minh sự chậm trễ có thể là tốn nhiều nỗ lực nhưng sự bù đắp lại tương đối ít.)
Tương tự, hợp đồng thông minh có thể kích hoạt các quy trình yêu cầu và thanh toán cho các thiệt hại gây ra trong nhà ở hoặc xe hơi, và được phát hiện và xác minh bởi các cảm biến được liên kết với Internet of Things, loại bỏ các sự ngụy biện về nguyên nhân gây ra thiệt hại và các cuộc gọi điện thoại để theo đuổi tiến trình của một yêu cầu.
Phòng chống lừa đảo
Ước tính có khoảng 5 đến 10 phần trăm số yêu cầu bảo hiểm là lừa đảo, gây thiệt hại cho các công ty bảo hiểm phi y tế ở Hoa Kỳ hơn 40 tỷ đô la mỗi năm theo FBI. Bằng cách phục vụ như một ngành công nghiệp chéo, một cách thức đăng ký được phân phối về dữ liệu bên ngoài và khách hàng, blockchain có thể được sử dụng để xác định trường hợp gian lận.
Ví dụ, nó có thể phơi bày các báo cáo giả về thiệt hại hoặc trộm cắp bằng cách kiểm tra tính xác thực, quyền sở hữu và xuất xứ hàng hóa, xác thực các tài liệu như báo cáo y tế, kiểm tra báo cáo trộm cắp của cảnh sát và lịch sử xác nhận, và cả xác minh danh tính.
Rõ ràng là cần có sự hợp tác sâu rộng giữa các công ty bảo hiểm, nhà sản xuất, khách hàng và các bên khác để mở ra toàn bộ tiềm năng của blockchain. Blockverify, một start-up ở Anh, đang xây dựng một hệ thống cho phép người dùng kiểm tra các giao dịch gian lận, giả mạo hoặc trộm cắp liên quan đến hàng hóa như đồ điện tử cá nhân, dược phẩm và các mặt hàng xa xỉ. Nó hoạt động bằng cách dán nhãn sản phẩm và sau đó lưu trữ lịch sử và hoạt động chuỗi cung ứng của chúng trong một blockchain. Everledger, cũng có trụ sở tại Anh, đã phát minh ra một ứng dụng tương tự, được sử dụng để xác minh kim cương và giao dịch liên quan đến chúng, và nhằm mục đích giúp các công ty bảo hiểm, các nhà thực thi pháp luật và những người buôn bán kim cương phát hiện trường hợp lừa đảo.
Tính hiệu quả
Việc hiểu rõ nhiều use case này là một cơ hội khác cho các công ty bảo hiểm để giảm chi phí vận hành và quản lý. Tự động xác minh danh tính của những người được bảo hiểm và hiệu lực hợp đồng, đăng ký kiểm toán các khiếu nại và dữ liệu từ các bên thứ ba như bác sĩ, bảo lãnh hợp đồng thông minh và tự động hóa các thủ tục khiếu nại đều giảm chi phí trong khi đẩy nhanh quá trình.
Chi phí xử lý thấp hơn của hợp đồng thông minh có thể giúp mở ra thị trường tăng trưởng mới. Ở các thị trường mới nổi, ví dụ, blockchain và hợp đồng thông minh có thể được sử dụng để cung cấp bảo hiểm vi mô cho nông dân, ví dụ, kích hoạt thanh toán cho họ khi điều kiện hạn hán được xác minh bởi một nguồn khí tượng đáng tin cậy. Và các công ty bảo hiểm có khả năng cứu được hàng triệu người hiện đang phải tốn nhiều thời gian và tiền bạc để theo dõi gian lận.
Con đường phía trước
Blockchain tạo điều kiện cho các mô hình kinh doanh sáng tạo và hứa hẹn lợi thế chi phí cho các công ty bảo hiểm và khách hàng của họ. Tuy nhiên, có rất nhiều các rào cản đã gây trở ngại cho việc áp dụng rộng rãi của nó.
Khả năng mở rộng là thách thức đầu tiên. Cơ chế xác thực dựa trên sự đồng thuận của công nghệ, khả tự sao chép liên tục và lượng dữ liệu được lưu trữ ngày càng tăng có nghĩa là blockchain đang càng phát triển, càng trở ngày càng thành yêu cầu cần thiết cho sự lưu trữ, băng thông và sức mạnh tính toán. Điều đó dẫn đến rủi ro của sự tập trung nếu blockchain trở nên quá lớn đến nỗi chỉ một vài node mới có thể xử lý một khối (block).
Thứ hai, các sự cố gần đây đã chỉ ra rằng đối với tất cả các thuộc tính bảo mật của blockchain, nó không phải là bất khả xâm phạm. Ví dụ, hacker đã đánh cắp 65 triệu đô la từ Bitfinex, một sàn giao dịch tiền mã hóa. Những mối đe dọa như vậy không được hiểu rõ như những mối liên quan đến kiến trúc cơ sở dữ liệu thông thường.
Tiêu chuẩn hóa là thách thức thứ ba. Để nhận ra lợi ích bền vững từ một hệ thống phân tán mở hoặc được chia sẻ một phần, một số tiêu chuẩn sẽ là cần thiết. Sự vắng mặt của các tiêu chuẩn công nghiệp hiện tại mà dự án B3i đang tìm cách giải quyết vấn đề này phản ánh sự mới mẻ của công nghệ. Một hệ thống phân tán đôi khi phụ thuộc vào sự hợp tác giữa các đối thủ cạnh tranh, nhà cung cấp và những người khác sẽ mất thời gian để phát triển. Việc giải quyết các vấn đề pháp lý và quy định cũng vậy. Do đó, sẽ xuất hiện nguy cơ cao khi bắt đầu các giải pháp không hiệu quả, và các quyết định đầu tư sẽ cần phải được thực hiện cẩn thận.
Nhưng những trở ngại đó không nên ngăn cản các công ty bảo hiểm khi mà các công ty mới đang nhanh chóng đón nhận công nghệ và lợi thế về chi phí của nó. Các công ty bảo hiểm thu thập phí bảo hiểm, gộp tiền và phân công lại cho những người có yêu cầu hợp lệ. Blockchain khiến cho tất cả những thứ này giờ đây có thể được tự động hóa và các công ty bảo hiểm ngày nay có khả năng trở nên “phi trung gian” – bởi các công ty ví dụ như InsurETH, hay Dynamis, một start-up đang sử dụng hợp đồng thông minh để cung cấp bảo hiểm thất nghiệp bổ sung theo mô hình ngang hàng. Trong trường hợp sau, những người được bảo hiểm trên mạng đã xác nhận cả đơn đăng ký bảo hiểm và yêu cầu bồi thường, sử dụng phương tiện truyền thông xã hội.
Những ví dụ này không đe dọa ngay lập tức đến các doanh nghiệp trong ngành. Nhưng họ nên cảnh báo các doanh nghiệp đó về tiềm năng mang tính đột phá của blockchain, và sự cần thiết của họ để giúp định hình hệ sinh thái bảo hiểm blockchain. Điểm khởi đầu là phát triển sự hiểu biết thấu đáo về cách công nghệ có thể giải quyết nhu cầu của khách hàng cũng như nhu cầu của chính họ và để xác định các ứng dụng tiềm năng. Điều đó sẽ có nghĩa là làm việc với các tập đoàn, chuyên gia công nghệ và khởi nghiệp, cơ quan quản lý và những người tham gia thị trường khác để giải quyết các thách thức. Các doanh nghiệp hiện tại có thể học hỏi từ các start-up và có thể xem xét hợp tác với họ hoặc mua lại các công ty đang tham gia vào thị trường bảo hiểm với các sản phẩm và quy trình dựa trên blockchain.
Hiện tại, điều quan trọng là phải ghi nhớ những gì blockchain có thể và không thể hỗ trợ. Nếu một số lượng hạn chế các bên tham gia vào một giao dịch thì các mô hình giao dịch hiện tại của các công ty bảo hiểm có thể sẽ đủ. Hơn nữa, nó sẽ không có khả năng sinh lợi nếu không cần đến trung gian, hoặc một bên đáng tin cậy đã tồn tại. Nhưng trong các giao dịch bao gồm nhiều bên, có lẽ với các ưu đãi cạnh tranh, trong đó cần đến một bản ghi dữ liệu chắc chắn, và không có cơ quan trung tâm nào có sẵn hoặc cần thiết – khi đó công nghệ blockchain đưa ra lời hứa hẹn to lớn, mà các công ty bảo hiểm háo hức khám phá.
Xem thêm:
Việc tiền mã hóa, Bitcoin (BTC) gặp sự suy giảm chỉ là “một chướng ngại nhỏ”
Tôi đã học được gì từ 30 CEO trong không gian Blockchain
Theo TapchiBitcoin.vn/mckinsey
