Khi Bitcoin, một ví dụ chính về tiền điện tử, bắt đầu xuất hiện trên các phương tiện truyền thông chính thống, rất nhiều báo cáo đã nói về cách thức mà loại tiền tệ phi tập trung ‘kỳ diệu’ này có thể ‘vượt mặt’ các ngân hàng và khiến chúng trở nên lỗi thời.
Trận chiến diễn ra giữa hai phe: ‘cypherpunks’ và các thành phần thuộc Phố Wall; Làm thế nào để những ‘người canh giữ’ với sự độc quyền của họ về cho vay và các dịch vụ tài chính cạnh tranh với các tổ chức tự trị phi tập trung do người dân cung cấp, có thể được hình thành trên tiền điện tử.
Trận chiến đó dường như đã dịu xuống phần nào khi giờ đây cả hai phe đều quay sang hỗ trợ lẫn nhau. Các ngân hàng nhận ra rằng họ cần cập nhật và nâng cấp, và những người trong không gian tiền điện tử cũng bắt đầu hiểu được sự cần thiết của một cấu trúc tài chính toàn cầu được quy định để làm có thể hoạt động trên đó.
Giờ đây, với sự chấp nhận là mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng và tiền điện tử, có nhiều nghiên cứu nổi bật được thực hiện về cách mà công nghệ nền tảng có thể hỗ trợ các tổ chức tài chính và dịch vụ.
Rất nhiều ngân hàng, công ty và các startup tài chính đang xem xét cách họ có thể sử dụng công nghệ blockchain, cũng như các token kỹ thuật số, để cập nhật và nâng cấp cách thế giới sử dụng tiền.
Các loại tiền điện tử phi tập trung, chẳng hạn như Bitcoin, sẽ có thời gian và không gian của chúng, nhưng đó cũng là mà cách các dịch vụ tài chính hiện tại sẽ cung cấp và chấp nhận các dịch vụ tài chính blockchain hỗ trợ việc áp dụng các loại tiền điện tử quan trọng trên thị trường.
JPM Coin có thể hỗ trợ như thế nào
Khi gã khổng lồ JP Morgan của Phố Wall tuyên bố sẽ ra mắt JPM Coin trên một blockchain được cấp phép, họ đã nhận được nhiều phản ứng khác nhau; một số nói rằng nó lãng phí thời gian, những người khác thì cho rằng đó là một bước tiến lớn trong việc áp dụng.
Điều chắc chắn là thí nghiệm này từ một tổ chức tài chính quan trọng cho thấy một động thái hướng tới việc sử dụng sức mạnh của blockchain, không chỉ đơn giản là tiền điện tử, trong lĩnh vực tài chính. Nó có thể vẫn đang trong thử nghiệm, nhưng nó đang cho thấy một xu hướng phát triển.
Kviku cũng là một tổ chức FinTech đang hướng tới blockchain để hỗ trợ một số dịch vụ của họ. Họ đang tìm kiếm công nghệ để kiểm soát và cho vay các dịch vụ có thể trở thành ngang hàng (peer-to-peer). Họ cũng đang tìm kiếm blockchain và các hợp đồng thông minh của nó để thực hiện chấm điểm tín dụng và hỗ trợ trong quá trình nhận dạng của khách hàng.
Nikita Lomakin, CEO và người sáng lập của Kviku cho biết, “Chúng tôi tin rằng chắc chắn sẽ có chỗ cho công nghệ blockchain trong các công ty FinTech toàn cầu, như công ty của chúng tôi. Theo truyền thống, các ngân hàng đã được quy định rất nhiều trong không gian cho vay và đã sử dụng cơ sở hạ tầng phức tạp cho các giao dịch đơn giản, như gửi tiền cho người vay tài khoản ngân hàng hoặc thẻ ghi nợ. Cấu trúc đó là kết quả của việc ngành tài chính sử dụng cơ sở dữ liệu riêng tư được bảo mật cao.”
“Công nghệ Blockchain có thể cho phép các tổ chức tài chính tạo liên kết trực tiếp với nhau trên cơ sở ngang hàng không ma sát và tránh các dịch vụ ngân hàng đại lý (correspondent banking). Điều này sẽ cải thiện đáng kể việc tự động hóa quy trình cho vay trực tuyến và mở rộng quyền truy cập tài chính cho người vay trên toàn thế giới.”
Khái niệm của việc ‘cho vay theo mô hình phân cấp’ thông qua sức mạnh của blockchain và thay vào đó bỏ qua các tổ chức tài chính trong việc giám sát và thực hiện nghe có vẻ như là một viễn cảnh đáng sợ. Một phần lý do việc cho vay là một thủ tục phức tạp như vậy là các ngân hàng phải đảm bảo họ sẽ nhận lại được tiền trong trường hợp người trả nợ không đúng kỳ hạn.
Nhưng Lomakin tiếp tục giải thích rằng:
“Token kỹ thuật số có thể được coi là tài sản thế chấp cho các khoản vay sớm. Ví dụ: khi người đi vay tiến hành một khoản vay, hợp đồng thông minh được tạo ra với số tiền vay, lãi suất và ngày đáo hạn. Người vay sau đó đặt token làm tài sản thế chấp. Nếu khoản vay được thanh toán đúng hạn, người cho vay nhận được token dưới dạng tài sản thế chấp. Điều này sẽ cho phép giảm rủi ro tín dụng cho người cho vay và giảm lãi suất chung cho người vay.”
Chấm điểm tín dụng công bằng và nhận dạng an toàn
Khá dễ dàng để dự tính một nền kinh tế token kỹ thuật số vượt qua mô hình tài chính truyền thống mà chúng ta biết ngày nay, nhưng tất nhiên có những khó khăn đáng kể trong việc thực hiện điều đó. Có lẽ đó là lý do tại sao các loại tiền điện tử phi tập trung không xuất hiện nhiều như mọi người từng mong đợi.
Tuy nhiên, việc sử dụng chúng trong các tổ chức tài chính cho các khía cạnh nhất định để làm cho mọi thứ hiệu quả hơn, cũng đóng vai trò quan trọng. Lomakin đề cập đến việc cho vay ngang hàng nhờ các hợp đồng thông minh, nhưng người sáng lập thứ hai và CFO, Veniamin Lipskiy, cũng nói về cách mà công ty Kviku đang thử nghiệm chấm điểm tín dụng theo mô hình phi tập trung.
“Chúng tôi đang xem xét việc triển khai các công nghệ phi tập trung vào quy trình chấm điểm và nhận dạng tín dụng. Như các bạn đã biết, hệ thống tập trung thường “không mấy thân thiện” đối với người tiêu dùng. Ở nhiều quốc gia, chúng tôi đã nghe về những sai sót trọng yếu trong điểm tín dụng của người đi vay, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng vay tiền của họ,” theo lời giải thích của Lipskiy
Việc triển khai công nghệ blockchain vào quy trình cho vay trực tuyến có thể mang lại một cách rẻ hơn, hiệu quả hơn và an toàn hơn để giúp cho các khoản cho vay cá nhân được tiếp cận đến phạm vi người tiêu dùng rộng hơn.
“Nhận dạng và xác minh khách hàng cũng rất quan trọng đối với việc cho vay trực tuyến. Các nhà quản lý bắt các ngân hàng phải chịu trách nhiệm cho việc kiểm tra rằng khách hàng không phải là tội phạm hoặc các tác nhân bất hợp pháp và phạt họ nếu họ hiểu sai. Các ngân hàng đã cố gắng trong nhiều năm để thiết lập một tiện ích kỹ thuật số được chia sẻ để ghi lại danh tính của khách hàng và giữ cho họ được cập nhật. Họ đã thất bại trong việc tìm ra công thức phù hợp, bởi các yêu cầu mâu thuẫn và vấn đề quyết định trách nhiệm pháp lý. Blockchain có thể cung cấp một giải pháp vì sự bảo vệ bằng mật mã và khả năng chia sẻ một bản ghi được cập nhật liên tục với nhiều bên trên phạm vi toàn cầu.”
Có rất nhiều thứ diễn ra trong các tổ chức tài chính; vì vậy nếu chỉ đơn thuần nói một thứ gì đó như Bitcoin có thể thay thế tất cả là quá tham vọng và không chính xác. Tuy nhiên, giống như nhiều công ty khác, bao gồm các tổ chức tài chính đang tìm hiểu việc sử dụng blockchain trong một số lĩnh vực nhất định là hoàn toàn có thể đạt được.
Việc cho vay, chấm điểm tín dụng và tất nhiên xác minh danh tính đều khả thi thông qua blockchain, và đó cũng là một cách để làm cho nó hiệu quả hơn và rẻ hơn cho khách hàng.
Vượt ra ngoài giới hạn
Bạn sẽ bị coi là quá tự tin khi nói rằng các vòng mở đầu của cuộc chiến giữa ngân hàng truyền thống và tiền điện tử mang lại một sự thay đổi trong suy nghĩ về một thời đại kỹ thuật số phi tập trung mới, nhưng cũng có thể có một số sự thật trong đó. Blockchain được coi là một kẻ gây rối và có lẽ nó đã bắt đầu một cái gì đó trong lĩnh vực tài chính.
Thay vì bị “áp đảo” bởi tiền điện tử, các ngân hàng đang tìm hiểu sâu hơn về công nghệ nền tảng này và nhận ra rằng có rất nhiều thứ mà họ có thể sử dụng mà không mất đi chủ quyền của họ.
Kết hợp blockchain để hỗ trợ và nâng cấp các dịch vụ tài chính là một cách thông minh để bình thường hóa công nghệ cũng như chứng minh ngành tài chính trong tương lai như hiện tại. Giờ đây nó không còn là vấn đề về việc ai sẽ là kẻ sống sót sau cùng, blockchain hay ngân hàng, mà giờ đây hai bên có thể giúp nhau để tiến lên và phát triển.
- Hoa Kỳ và Trung Quốc cạnh tranh gay gắt trong việc làm Blockchain
- Nghiên cứu: Chi tiêu cho Blockchain trên toàn cầu sẽ đạt 2,9 tỷ đô la vào năm 2019
